Застраховка на депозитите- система, която позволява частни вложители - физически лица да получават пари в бройпри отнемане на лиценз или фалит на кредитна институция. За целта банките плащат застрахователни премии за привлечени депозити в специализиран фонд, откъдето се извършват плащания в случай на неизпълнение.
История на депозитното застраховане
Първата задължителна система за застраховане на депозити за физически лица се появява в САЩ по време на Голямата депресия през 1933 г. въз основа на Закона на Глас-Сегал. Първоначално специално създадената Федерална корпорация за гарантиране на депозитите изплаща не повече от 5000 долара на вложител. Впоследствие тази сума беше увеличена на 100 хил. За зимата на 2017 г. тя е 250 хил. долара. Подобни системи за гарантиране на депозитите съществуват и в други страни.
Застраховка на банкови депозити в Русия
В същото време задължителното застраховане на депозити на физически лица в Руската федерация служи като условие за получаване на лиценз за привличане на пари от граждани.
Размер на обезщетението за застраховка на депозита
В случай на застрахователно събитие в банката, обезщетението се изплаща не само на физически лица, но и - на второ място - на индивидуални предприемачи (IP). Руските клиенти получават 100%* от сумата на застрахования банков депозит, но не повече от 1,4 милиона рубли за всички сметки в една банка. Също така от 1 януари 2019 г. системата за гарантиране на депозитите ще бъде разширена за микро и малкия бизнес. Ако лицензът бъде отнет от Централната банка, компания, включена в Регистъра на малкия и среден бизнес, ще може да върне парите, поставени по сметка или депозит в размер на 1,4 милиона рубли.
В този случай валутата се конвертира в рубли по обменния курс на Централната банка в деня на застрахователното събитие. Застрахователните плащания по депозит в една банка не влияят на размера на обезщетението в случай на неизпълнение в друга банка за същия клиент.
*Ако обаче има кредит в същата банка, клиентът ще получи сумата на депозита минус сумата на дълга.
Незастраховани депозити
Незастрахователните, т.е. неподлежащите на системата за гарантиране на влоговете на физически лица, включват следните видове средства:
За да получи гарантирано обезщетение в случай на отнемане на лиценза на банка или фалит, вложителят трябва да се увери, че кредитната институция, в която открива сметка, е член на системата за задължително гарантиране на влоговете на физически лица. Такава информация може да бъде получена например на уебсайта на DIA.
Марина Кузнечкина
Време за четене: 7 минути
А А
Последиците от кризата от 90-те години все още се проявяват в живота на руснаците. Хората загубиха спестяванията си в резултат на фалит на банкови институции, измамни схеми, дейност на финансови пирамиди и неизпълнение. В резултат на това нивото на общественото доверие спадна значително и се смяташе за по-надеждно спестяванията да се държат у дома. Ситуацията се промени от нововъведенията на законодателно ниво през 2013 г. Законът за гарантиране на влоговете в банките позволи увеличаване на притока на частни капитали в банковия сектор, а оттам и в икономиката на страната. Вече можете да съхранявате пари, получавайки допълнителен доход, без страх.
В тази статия:
Кога физическите лица трябва да застраховат депозити?
Съгласно Закона за гарантиране на влоговете, фирмите, предлагащи банкови продукти за съхраняване на спестявания на физически лица по различни програми, са задължени да участват в системата за застраховане. Това е условие за издаване на лиценз. Вложителят не трябва да съставя нищо специално, парите му ще бъдат автоматично защитени.
Трябва да сте внимателни при избора на организация. Измамите не са необичайни в наши дни. Малки еднодневни фирми предлагат да депозират пари под висока лихва. След получаване на спестяванията те могат да изчезнат на следващия ден. Не се доверявайте на финансови пирамиди, кредитни банки и кооперации, които ви примамват с фантастични лихви и бързи печалби.
Загубихте ли пари в банките, които ликвидирахте?
да загубенНе, не съм загубил
Кой участва в системата за гарантиране на депозитите?
Всички финансови институции, които отварят депозити за физически лица, участват в застрахователната система, в противен случай те няма да получат лиценз. Редовно всички участници правят вноски в общия фонд. Средствата му се използват за връщане на пари на вложителите.Посочената банка ще изплати застраховката чрез своите клонове.
За да изберете подходяща финансова институция, трябва да се запознаете със списъка на фирмите, които имат право да съхраняват спестявания. Той се променя всяка година и понякога големи организации напускат финансовия пазар. Официалният уебсайт има други списъци на банки, изключени от програмата, и тези, които са близо до нея. Обикновено банката губи лиценз в следните случаи:
- С недобре обмислена и рискована политика, която води до значително намаляване на финансовата сигурност на организацията.
- В случай на нарушение на закона, разкрити случаи на сенчести операции, преводи, тегления на пари в чужбина.
- Нарушаване на правилата за валутни сделки.
- Значително намаление на капитала, фалит.
Когато избирате организация, е важно да прочетете отзивите на реални клиенти, да разберете дали има някаква информация за работата на банката, нейните перспективи и история. Не си сътрудничете с компании с опетнена репутация.
Ориент Експрес - Депозит "Нарастваща лихва".
650 000 - 1 500 000 рубли
До 12 месеца
Физическите лица и частните предприемачи имат право на задължителна застраховка. Юридическите лица не могат да разчитат на обезщетение за депозити в случай на фалит на финансова институция.
Гражданите трябва да следват редица прости правила, които ще улеснят връщането на парите:
- Прочетете внимателно условията на договора, проверете верността на данните при сключването му.
- Посочете вида на депозита, дали е подходящ за застрахователно събитие.
- Вземете предвид размера на лихвата, която може да надвишава 1 400 000 рубли.
- Можете да получите застраховка до година и половина.
Какви депозити не са застраховани?
Не всички депозитни сметки са застраховани, има група, за която ще бъде трудно да получите възстановяване:
В такива случаи част от средствата могат да бъдат върнати чрез съда.Обикновено след отнемане на лиценза организацията трябва да изплати кредиторите, един от които е вложителят. След продажбата на имуществото на дружеството средствата ще бъдат разпределени между ищците. Общата сума може да не покрие всички разходи, така че шансовете за възстановяване на сумата са доста ниски.
Клиентът трябва да се увери, че средствата са формализирани, особено ако организацията е малка и малко известна. Важно:
- Спазвайте договора.
- Редовно изисквайте извлечение от сметката.
- Пазете касови бележки.
- Използвайте онлайн банкиране, за да контролирате транзакциите.
- Потвърждение може да получите чрез обаждане в контактния център на банката.
Документите трябва да съдържат подробности за организацията, информация за контакт. В случай на спор цялата тази информация ще бъде доказателство за съществуването на депозита.
Условия за застраховане на депозити на физически лица в банки
Сметките, открити от физически лица и индивидуални предприемачи, подлежат на обезпечение. Подробният списък на депозитите е както следва:
Последният не влезе веднага в програмата. Първоначално те, както и парите на юридическите лица, не бяха застраховани. Промени в законодателството бяха направени през 2014 г., според тях частните предприемачи имат право на възстановяване при отнемане на лиценз от банка.
Изречение
Максимална сума
Кандидатстване онлайн
Депозитен калкулатор
Депозитна сметка
Лихвен процент (%)
Срок на депозита (месец)
месечна лихва
Реинвестирани изтеглени
Спестяванията в чуждестранна валута се връщат в рубли, конвертирането е по курса към момента на фалита на банката.
Има случаи, когато Застрахователната агенция може да откаже възстановяване на средства, например ако прецени, че клиентът е недобросъвестен. Подобни прецеденти възникват, когато индивидуаленима средства, надхвърлящи 1 400 000. По време на фалита някои инвеститори започват да разделят парите, да ги прехвърлят в различни сметки, включително такива, принадлежащи на роднини. Подобни действия са причина за отказ за плащане на средства.
В дейността на добросъвестните инвеститори се наблюдават признаци на фрагментация. За да избегнете проблеми, трябва да следвате няколко правила:
- По-добре е да не съхранявате спестявания за близки роднини в една банка.
- Когато срокът приключи, за предпочитане е напълно да затворите сметката и да изтеглите пари. След това отворете нов с депозит в брой.
Характеристики на застрахователната процедура
След прекратяване на дейността на организацията, Застрахователната агенция предоставя информация на клиентите в медиите и на официалния сайт в едноседмичен срок. Можете да се обадите на горещата линия и да получите подробна информация къде да отидете за възстановяване на сумата. Обикновено Агенцията определя друга банка, в чиито клонове ще се обслужват клиентите на фалиралия.
Средствата трябва да бъдат заявени в рамките на две седмици от обявяването на ликвидацията. Трябва да имате минимален пакет документи и данни със себе си, ако планирате да превеждате пари, а не да теглите пари. След подаване на заявление, чийто образец е на уебсайта на агенцията, организацията трябва да отговори в рамките на два дни от датата на заявлението.
Ако сумата за връщане е малка, тя може да бъде издадена веднага в касата. В противен случай парите могат да бъдат получени за 1-2 дни. С парите клиентът ще получи удостоверение за плащане на дължимите средства.
В случай, че вложителят не може да кандидатства в клона на банката партньор, е възможно да изпрати нотариално заверено заявление директно до Агенцията по пощата. Парите ще бъдат върнати с пощенски запис или кредитирани на декларираните данни В кои банки депозитите са застраховани от държавата, можете да разберете на уебсайта на Застрахователната агенция, където е представен списък на застрахованите организации. Включва повече от осемстотин фирми. Не се доверявайте на голямо име: дори признати гиганти могат да загубят лиценза си за откриване на депозитни сметки, особено по време на криза.
От началото на 2018 г. 23 финансови институции вече са напуснали списъка. Сред тях са ОФК "Банка", НПО "Лидер", "Кредит Експрес", АД "Банка".
Списъкът на фирмите, в които депозитите са застраховани на уебсайта на Агенцията, включва големи организации, на които може да се вярва:
- Сбербанк;
- "Роселхозбанк";
- "Отваряне";
- "Tinkoff Bank";
- "Банка Уралсиб";
- "Източен експрес";
- "Пощенска банка";
- „Ренесанс Кредит”;
- "Бинбанк";
- Совкомбанк.
Какъв е размерът на обезщетението при застраховка на депозитите?
Според законодателството максималната сума, която ще бъде издадена, е 1 400 000 рубли.Ако през 2013 г. тази сума не надвишава 700 000 рубли, сега тя се е удвоила. Суми равни или по-малки от определения лимит се връщат изцяло на собственика. Собственикът ще получи не само внесените пари, но и лихва.
Ако клиентът има няколко сметки в една институция, тогава общата им сума на плащане не трябва да надвишава определения лимит.
Ако сумата надвишава лимита, няма да е възможно да я върнете напълно, трябва да разчитате само на 1 400 000 рубли. Има изход от ситуацията: достатъчно е да държите големи средства в различни компании.
Необходимо ли е да се увеличи размерът на гарантираното застрахователно плащане (над 1 400 000 рубли)
Банковата криза в страната, тежката икономическа ситуация карат хората да се замислят как надеждни банкидали инвестициите по депозити са защитени и какъв е размерът на депозитната застраховка. Почти всеки месец Централната банка на Руската федерация отнема лиценза на финансова и кредитна организация. Държавата се опитва да защити спестяванията на гражданите в банките, така че вложителите трябва да знаят колко е застрахованата сума на депозита, кой извършва плащания за възстановяване на инвестициите и каква процедура е приета за кандидатстване в DIA.
Какво представлява системата за гарантиране на депозитите
За да избегне паниката на гражданите, когато банките, в които са вложили средствата си, спрат да обслужват юридически и физически лица, държавата създаде специален инструмент, който защитава спестяванията на гражданите, като определя каква да бъде застрахователната сума на депозита, подлежащ на обезщетение при отнемане на лиценза или временния лиценз на кредитна институция.прекратяване на работата й с длъжници и кредитори.
Системата за гарантиране на депозитите (DIS), базирана на държавна подкрепа, е възприета в много страни по света. Работата му е насочена към стабилизиране на банковия сектор, предотвратяване на паника, повишаване на общественото доверие в банките и намаляване на вероятността от срив на националната валута - ако човек знае, че има гаранция за връщане на инвестираните средства, тогава той спокойно приема тези действия за получаване на огнеупорни инвестиции.
Механизъм на действие
Ако банката фалира, загуби лиценза си или възникнат други форсмажорни обстоятелства, поради които кредитната институция не може да изпълни задълженията си към вложителите, тогава инвестираните средства не „замразяват“, а бързо се връщат обратно на вложителя в определената сума по закон. Максималният размер на гарантирания депозит за 2017 г. е 1 400 000 рубли - ако инвестираните средства не надвишават тази сума, те могат да бъдат върнати заедно с натрупаната лихва въз основа на споразумение с банката.
DIA функции
Всички операции по връщането на застраховани депозитни суми се извършват от специализирана агенция (DIA), действаща по нареждане на държавата и ръководена от Федерален закон № 177 от 22 декември 2003 г. или друг нормативни документи. По сметките на DIA са натрупани повече от 100 милиарда рубли, които се състоят от вноски на държавата, банки, участващи в системата и инвестиращи инвестираните суми в определени активи, ценни книжа и други инструменти за генериране на доходи.
Цялата информация е публикувана на официалния уебсайт на DIA, където вложителите могат да се запознаят с това как тази структура извършва плащания на застраховани пари, с регистъра на банките, участващи в системата, и с нюансите на сетълментите. Съгласно приетите изисквания всякакъв кредит финансова институция, която приема пари на клиенти за депозити, се задължава да стане участник в CER и да приспадне определена лихва върху CER, както и да застрахова депозита на клиента и да посочи тази клауза в договора. ДИА е длъжна да предостави регистър на участниците в тази програма.
Застрахователна сума на депозита
Опитни експерти съветват отварянето на депозити в различни банки, ако вложителят оперира с големи суми инвестиции, тъй като в една финансова институция можете да получите не повече от 1,4 милиона рубли от застрахованата сума на депозита, независимо от броя на депозитите и размера на финансите. В същото време няма значение дали инвестициите са направени в самата банка или в нейното дъщерно дружество - ще бъде възстановена само посочената сума - 1 400 000 рубли. Има някои нюанси в компенсацията:
- Независимо от валутата на депозитите, компенсацията се извършва в рубли, конвертируеми по обменния курс към момента на прекратяване на дейността на банката.
- Компенсират се не само депозитите на вложителите, но и всички сметки с дебитно салдо - заплата, спестявания, собственост на частни предприемачи.
Кои банки са застраховани от държавата
Пълен списъкфинансови институции, чиито договори с вложителите трябва да съдържат застрахованата сума на депозита, се намира на официалния уебсайт на DIA, където можете да видите текущото състояние на дадена кредитна институция - дали е член на системата, изключена от дали има право да приема средства граждани по депозити. Към 24 октомври 2017 г. в регистъра има 788 участващи банки, от които могат да се разграничат най-големите - Сбербанк, ВТБ 24, Алфа-Банк, Райфайзен Банк, Газпром и други.
Как да проверите дали банковият депозит е застрахован
На главната страница на уебсайта на DIA изберете секцията в списъка на застрахователните участници, въведете пълното име на кредитната структура и проверете дали тя е включена в общата застрахователна система. Много банкови дружества се отнасят недобросъвестно към своите инвеститори, криейки техните инвестиции от счетоводството, така че имаше случаи, когато застрахованата сума на депозита не беше компенсирана, когато банката беше ликвидирана, въпреки факта, че тя беше посочена като застрахована в договора. За да избегнете подобна неприятност, следвайте следните препоръки:
- пазете своето копие от договора с банката, всички чекове и разписки за внасяне на средства по сметката;
- изисквайте от служителите да проследяват движението на вашите пари;
- Вземете редовни извлечения от сметки с банкови печати и подписи, посочващи, че средствата са на депозит.
Какви депозити са застраховани от държавата
От DIA подчертават, че на обезщетение подлежи не само застрахованият размер на депозита, но и лихвата, която финансовата институция е поела ангажимент да начислява. Компенсират се следните видове инвестиции:
- депозити при всякакви условия - срочни, с капитализация на лихвата, на поискване;
- пари по заплата, пенсия, спестявания, други дебитни сметки;
- суми по разплащателните сметки на индивидуалните предприемачи за извършване на работа;
- резервирани средства по сметки на настойници, предназначени за плащания към настойници;
- средства по специални сметки, предназначени за извършване на сделки с недвижими имоти.
Какви депозити не подлежат на задължителна застраховка
Не всички средства, съхранявани в дебитни сметки, подлежат на възстановяване. Следните инвестиции не са допустими за компенсация:
- суми по сметки на лица, извършващи нотариална или адвокатска дейност, предназначени за изпълнение на функциите им;
- средства по безименни сметки, открити на приносител, вкл. върху спестовни книжки, метални депозити и сертификати;
- суми, държани от банкови структури на доверително управление;
- депозити на клонове на руски банкови организации, разположени в чужбина;
- суми в електронни портфейли, принадлежащи към тази кредитна структура;
- всички финанси, държани в номинални дебитни сметки, с изключение на попечителство и настойничество.
Функции за възстановяване
Много вложители имат въпроси относно спецификата на техните договорни отношения с банковата структура, дали застрахованата сума на депозита подлежи на обезщетение или не. Необходимо е да се следят всички промени във федералните разпоредби и закони относно процедурата за плащания по определени договори. Можете да разберете за вашата ситуация, като отворите раздела на уебсайта на DIA относно постоянно задавани въпроси и отговори. Ако информацията не бъде намерена, тогава се обадете на посочения телефон на горещата линия на агенцията.
Валутни депозити
Наред с депозитите в рубли, депозитите в чуждестранна валута, открити в руски банки-членки на DIS, се считат за застраховани. Има обаче някои нюанси в тяхното обезщетение. Всички депозити в чужда валутасе обезщетяват в рубли, въз основа на обменния курс на долара към момента на застрахователното събитие. Последните включват следните събития:
- отнемане от Централната банка на съществуващия лиценз за банкова дейност;
- налагане на мораториум (временно спиране на всички дейности) върху сделки с вложители, кредитори и други лица, които са клиенти на тази банкова организация.
Финансовата и кредитна структура трябва да изпълнява задълженията си към своите вложители, следователно всички дължими лихви върху инвестициите се начисляват към датата на възникване на застрахователната ситуация и се компенсират съгласно договора за депозит, в рамките на сроковете, определени от него, за разлика от тялото на депозита, което се възстановява почти веднага след непреодолима сила. Последният ден от начисляването на допълнителни лихвени плащания е моментът на настъпване на застрахователното събитие.
спестовни сертификати
Депозит, открит от банкова структура, удостоверен с личен сертификат (посочващ конкретно лице в официалния формуляр на документа), е застрахован. Собственикът има право на обезщетение, дължимо на номиналната стойност на тази ценна книга. Можете да получите финансиране по общия начин, установен от DIA. Ако обаче сертификатът е издаден не за конкретен гражданин, а за приносителя, тогава няма да е възможно да го застраховате или възстановите. Не забравяйте да вземете предвид тези нюанси при проектирането ценни книжа.
Средства по IP сметки в банки
До 1 януари 2014 г. всички налични пари по дебитните сметки на частните предприемачи не бяха компенсирани, както и средствата на юридическите лица. Въпреки това, ако застрахователното събитие е настъпило след 1 януари 2014 г., предприемачът има право да получи обратно своите средства, ако те не надвишават 1 400 000 рубли. Ако предприемачът е имал сметки в банкова компания, открити за физическо лице и за извършване на дейност, те ще бъдат компенсирани пропорционално на депозитите, но общата компенсация не надвишава установения максимален размер.
Застрахователна сума по депозити - ред за получаване
Ако лицензът на банката е бил отнет, тогава през следващата седмица DIA разпространява информация в медиите за банката агент, където можете да получите застрахованата сума на депозита. Законодателството позволява на вложителя да получи средствата си директно от DIA, но не по-рано от 2 седмици след възникване на застрахователна ситуация. Агентът е избран с наличието на голям брой клонове и подразделения, за да се елиминира рекламата сред вложителите.
Самият вложител или неговият наследник, в случай на смърт на вложителя, може да се обърне към DIA или банка агент, за да изпълни изискванията. Процедурата за получаване на гарантирания застрахован депозит е както следва:
- Вложителят ще разбере към коя банка агент са преведени застрахователните суми.
- Прилага се в клона на тази финансова структура, като има лична карта със себе си. В някои случаи е необходимо да носите оригиналния договор за банков депозит. Наследниците на починалия вложител представят допълнително информация за правото на осигурените средства.
- Изготвя се заявление за получаване на необходимата застрахователна сума и се дава на представител на банката, който проверява присъствието на този кредитор в общия списък в регистъра на задълженията.
- Плащанията се извършват веднага след заявка на вложителя по удобен за него начин - в брой или чрез превод по посочената сметка.
На кого DIA може да откаже плащания
На някои клиенти е отказано обезщетение. Понякога банките, за да привлекат средства от богати хора, предлагат най-атрактивните условия за депозити, чийто първоначален размер надхвърля милион и половина рубли. Ясно е, че разликата между излишъка между 1,4 милиона осигурени рубли и сумата на депозита ще изгори, ако банката спре работата си.
За да се опитат да избегнат такава неприятна ситуация, вложителите, след настъпване на застрахователно събитие, се опитват да „разбият“ депозитите си на няколко части, като сключват нови договори или прехвърлят излишни суми на свои роднини. DIA вижда измама в подобни действия и отказва обезщетение. За да избегнете неизплащане на обезщетение, опитайте се да не отваряте сметки със семейството си в една и съща банка и да не превеждате никакви суми към тях.
Видео
