Komunikácia bánk a bankového systému. Banky a ich funkcie. bankový systém. Úlohu, ktorú zohrávajú banky v Rusku

Federálna agentúra pre vzdelávanie

Štátna vzdelávacia inštitúcia vyššieho odborného vzdelávania

"Kuzbassova štátna technická univerzita"

Pobočka v Prokopyevsku

TEST

Podľa disciplíny "EKONOMIA"

Na tému: „Banky, ich typy, funkcie. bankový systém"

Prokopyevsk 2010

Plán

Úvod 3

1 Banky, ich typy, funkcie 4

1.1 Koncepcia banky 4

1.2 Typy bánk 5

1.2 Funkcie bánk ako špeciálnych finančných sprostredkovateľov 7

2 Bankový systém 9

Záver 16

Referencie 17

Úvod

Bankový systém je jednou z najdôležitejších a integrálnych štruktúr trhového hospodárstva. Vývoj bánk, výroby komodít a obehu prebiehal paralelne a boli úzko prepojené. Banky zároveň realizáciou hotovostných platieb, poskytovaním úverov ekonomike a sprostredkovateľskými činnosťami pri prerozdeľovaní kapitálu výrazne zvyšujú celkovú efektívnosť výroby a prispievajú k rastu spoločenskej produktivity práce.

Moderný bankový systém je najdôležitejšou oblasťou národného hospodárstva každého vyspelého štátu. Jeho praktická úloha je daná tým, že riadi systém platieb a zúčtovania v štáte; vykonáva väčšinu svojich obchodných transakcií prostredníctvom vkladov, investícií a úverových operácií; Banky spolu s ďalšími finančnými sprostredkovateľmi smerujú úspory domácností do firiem a výrobných štruktúr. Obchodné banky, konajúce v súlade s menovou politikou štátu, regulujú pohyb peňažných tokov, ovplyvňujú rýchlosť ich obratu, emisie, celkovú hmotnosť vrátane množstva hotovosti v obehu. Stabilizácia rastu peňažnej zásoby je kľúčom k znižovaniu miery inflácie, zabezpečeniu stálosti cenovej hladiny, pri dosiahnutí ktorej trhové vzťahy najefektívnejšie ovplyvňujú národnú ekonomiku.

Moderný bankový systém je oblasťou rôznorodých služieb pre svojich klientov. Od tradičných vkladových, úverových a hotovostných transakcií, ktoré definujú základ bankovníctva, až po najnovšie formy menových a finančných nástrojov používaných bankovými štruktúrami (lízing, faktoring, trust atď.)

Obzvlášť dôležitý sa javí rozvoj bankového systému v zahraničí, keďže práve prax zahraničných bánk vo vyspelých krajinách predurčuje formovanie moderného domáceho bankového systému a približuje ho medzinárodným štandardom.

Dnes, v podmienkach rozvinutých komoditných a finančných trhov, sa štruktúra bankového systému dramaticky komplikuje. Objavujú sa nové druhy finančné inštitúcie, nové úverové inštitúcie, nástroje a metódy obsluhy klientov.

1 Banky, ich typy, funkcie

1.1 Pojem banka

Banka (z talianskeho banco - lavička, stolík, na ktorý veksláci vykladajú mince) je finančná a úverová inštitúcia, ktorej hlavnou funkciou je poskytovanie finančných služieb právnickým a fyzickým osobám.

V súlade s ruskou legislatívou je banka úverovou organizáciou, ktorá má výlučné právo vykonávať celkovo tieto bankové operácie: získavanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb do vkladov, umiestňovanie týchto finančných prostriedkov vo vlastnom mene a na vlastné náklady na platobné podmienky, urgencie, splácanie a cieleného charakteru otváranie a vedenie bankových účtov pre právnické a fyzické osoby.

Úverová organizácia je právnická osoba, ktorá je za účelom dosiahnutia zisku ako hlavného cieľa svojej činnosti založená na základe osobitného povolenia (licencie) centrálnej banky. Ruská federácia(Banka Ruska) má právo vykonávať bankové operácie ustanovené federálnym zákonom „o bankách a bankových činnostiach“. Úverová organizácia vzniká na základe akejkoľvek formy vlastníctva ako obchodná spoločnosť.

Nebanková úverová organizácia je úverová organizácia, ktorá má právo vykonávať určité bankové operácie stanovené federálnym zákonom „o bankách a bankových činnostiach“. Prijateľné kombinácie bankových operácií pre nebankové úverové inštitúcie stanovuje Banka Ruska.

Zahraničná banka je banka uznaná ako taká podľa zákonov cudzieho štátu, na území ktorého je registrovaná.

Bankový systém Ruskej federácie zahŕňa Banku Ruska, úverové organizácie, ako aj pobočky a zastúpenia zahraničných bánk. 1

1.2 Typy bánk

Typy bánk sú rozdelené podľa druhu vlastníctva, právnej organizácie, funkčného účelu, charakteru vykonávaných operácií, počtu pobočiek, oblasti služieb, rozsahu činnosti.

Komerčné banky vykonávajú zúčtovacie a provízne a obchodné provízne operácie, zapájajú sa do faktoringu, lízingu, aktívne rozširujú sieť zahraničných pobočiek a zúčastňujú sa nadnárodných konzorcií (bankových syndikátov).

Investičné banky (v Spojenom kráľovstve - emisné domy, vo Francúzsku - obchodné banky) sa špecializujú na emisné a zakladateľské operácie. V mene podnikov a štátu, ktoré potrebujú dlhodobé investície a uchyľujú sa k vydávaniu akcií a dlhopisov, preberajú investičné banky na seba určenie veľkosti, podmienok, doby emisie, výberu druhu cenných papierov, ako aj zodpovednosti za ich umiestnenie a organizácia sekundárneho obehu. Inštitúcie tohto typu garantujú nákup emitovaných cenných papierov, ich nákup a predaj na vlastné náklady alebo na tento účel organizujú bankové syndikáty a poskytujú pôžičky nákupcom akcií a dlhopisov. Hoci podiel investičných bánk na aktívach úverového systému je relatívne malý, vďaka svojej informovanosti a konštitučným prepojeniam zohrávajú v ekonomike zásadnú úlohu.

Záložne (v USA - vzájomné sporiteľne, v Nemecku - sporiteľne) sú spravidla malé miestne úverové inštitúcie, ktoré sú združené v národných združeniach a sú zvyčajne kontrolované štátom a často aj vo vlastníctve štátu. Pasívne operácie sporiteľní zahŕňajú prijímanie vkladov od verejnosti na bežné a iné účty. Aktívne operácie predstavujú spotrebné a hypotekárne úvery, bankové úvery, nákupy súkromných a štátnych cenných papierov. Sporiteľne vydávajú kreditné karty.

Hypotekárne banky sú inštitúcie, ktoré poskytujú dlhodobé úvery zabezpečené nehnuteľnosťou (pozemky, budovy, stavby). Pasívne operácie týchto bánk spočívajú vo vydávaní hypotekárnych záložných listov.

V závislosti od jedného alebo druhého kritéria ich možno klasifikovať nasledovne.

Podľa formy vlastníctva sa rozlišujú štátne, akciové, družstevné, súkromné ​​a zmiešané banky. Štátne vlastníctvo sa najčastejšie týka centrálnych bánk. Hlavné mesto Banky Ruska patrí štátu. Podobná situácia sa vyvinula medzi centrálnymi bankami krajín ako Nemecko, Francúzsko, Veľká Británia a Belgicko.

Podľa legislatívy väčšiny krajín môžu zahraničné banky pôsobiť na národných bankových trhoch. V mnohých krajinách nie sú aktivity zahraničných bánk obmedzené. V Rusku je pre zahraničné banky zavedený určitý koridor, v rámci ktorého môžu rozširovať svoje pôsobenie. V Rusku by celkový kapitál zahraničných bánk nemal presiahnuť 15 %.

Podľa právnej formy organizácie možno banky rozdeliť na otvorené a uzavreté typy a spoločnosti s ručením obmedzeným.

Podľa funkčného účelu možno banky rozdeliť na emisné, vkladové a obchodné.

Podľa charakteru operácií, ktoré vykonávajú, sa banky delia na univerzálne a špecializované.

Typy bánk možno klasifikovať aj podľa odvetví, ktorým slúžia. Môže ísť o diverzifikované banky slúžiace primárne niektorému z odvetví alebo podsektorov (letectvo, automobilový priemysel, petrochemický priemysel, poľnohospodárstvo). V Rusku prevládajú diverzifikované banky, čo je výhodnejšie z hľadiska znižovania bankového rizika. Krajina má zároveň pomerne reprezentatívnu vrstvu bánk vytvorenú skupinou priemyselných podnikov. Slúžia predovšetkým potrebám svojich zakladateľov; Pri takýchto bankách výrazne stúpa riziko nesplatenia úveru.

Podľa počtu pobočiek možno banky rozdeliť na bezpobočkové a viacpobočkové. 2

1.2 Funkcie bánk ako špeciálnych finančných sprostredkovateľov

Hlavným účelom banky je sprostredkovanie pohybu finančných prostriedkov od poskytovateľov úverov k dlžníkom pri platbách. V dôsledku toho zadarmo hotovosť previesť na úverový kapitál, ktorý sa úročí.

Na základe podstaty bankových činností vyzdvihujeme tieto funkcie bánk:

Získavanie (akumulácia) finančných prostriedkov a ich premena na úverový kapitál;

Stimulácia úspor v národnom hospodárstve;

Sprostredkovanie úverov;

Sprostredkovanie platieb;

Vytvorenie úverového obehu;

Sprostredkovanie na burze (pri obchodoch s cennými papiermi);

Poskytovanie poradenských, informačných a iných služieb.

Banky nielen vytvárajú vlastné zdroje, ale zabezpečujú vnútornú akumuláciu prostriedkov na rozvoj ekonomiky krajiny. Podnety na sporenie prostriedkov domácností a akumuláciu kapitálu poskytuje banka svojou flexibilnou depozitnou politikou v podmienkach priaznivej makroekonomickej situácie v krajine.

Politika stimulov zahŕňa:

Zriadenie atraktívne úrokové sadzby prostredníctvom vkladov;

Vysoké záruky bezpečnosti prostriedkov vkladateľov;

Rôzne depozitné služby.

Sprostredkovanie úverov je najdôležitejšou funkciou banky ako úverovej inštitúcie. Zabezpečuje efektívne prerozdeľovanie finančných prostriedkov v národnom hospodárstve na princípoch splácania, neodkladnosti a úhrady. Úverové operácie sú hlavným zdrojom bankových príjmov.

Sprostredkovanie platieb je pôvodnou a základnou funkciou bánk. V trhovej ekonomike majú všetky ekonomické subjekty bez ohľadu na formu vlastníctva bankové účty, cez ktoré sa uskutočňujú všetky bezhotovostné platby. Banky sú zodpovedné za včasné vykonanie príkazov svojich klientov na uskutočnenie platieb.

Vytvorenie úverového obehu je proces produkcie peňazí bankovým systémom. Je schopný rozširovať úvery a vklady znásobením menovej bázy. Toto rozšírenie peňažnej zásoby sa nazýva multiplikačný efekt.

Na pochopenie tohto procesu je potrebné poznať hlavné typy bankových operácií. Všetky operácie sú rozdelené na pasívne a aktívne, čo sa odráža v súvahe banky.

Podľa pasív banky odrážajú príťažlivosť finančných prostriedkov - vytváranie vkladov a aktíva - ich umiestnenie poskytovaním úverov alebo investovaním, napríklad do cenných papierov.

Všetky prostriedky mobilizované bankami na finančnom trhu predstavujú jej zdroje. Tá časť z nich, ktorú možno použiť na vykonávanie aktívnych operácií, sa nazýva voľná rezerva (alebo úverový zdroj).

Činnosť bánk má teda mimoriadne dôležitý spoločenský význam. Banky organizujú peňažný a úverový proces a vydávajú bankovky.

Konkrétnym výsledkom bankových činností je bankový produkt.

Bankový produkt je špeciálna služba poskytovaná bankou klientom a ňou vydávané hotovostné a bezhotovostné platobné prostriedky. Špecifikum bankového produktu spočíva v jeho nehmotnom obsahu a obmedzení na sféru peňažného obehu. 3

Koncept banky pochádza z talianskeho jazyka a v preklade znamená lavica, stôl. Banchieri bol názov pre zmenárnikov a úžerníkov v stredovekom Taliansku.

breh- Toto finančné inštitúcie ktorá vykonáva rôzne druhy obchodov s peniazmi a cennými papiermi. Banky sú finančné a úverové inštitúcie, ktoré poskytujú finančné služby vláde, fyzickým a právnickým osobám. Bankové nehnuteľnosti:

• vytváranie zisku;
• vykonávanie bankových operácií;
• otváranie a vedenie bankových účtov pre fyzické a právnické osoby;
• činnosti na základe štátnej licencie;
• nedostatok práv na obchodné, výrobné alebo poisťovacie činnosti.

Typy bánk nie sú početné: centrálne banky a komerčné. centrálne banky- regulovať bankový systém na štátnej úrovni vrátane vydávania národnej meny. Komerčné banky vykonávať obchodné činnosti v bankovom systéme.

Existujú tri typy komerčných bánk:

• investičné banky (investície, cenné papiere);
• sporiteľne (vklady, vklady);
• univerzálne (všetky druhy bankových činností).

Funkcie bánk.

1. Ukladanie peňazí klientov: historicky prvá a stále jedna z hlavných funkcií banky.
2. Prevod peňazí od jedného klienta k druhému bankovým prevodom (zmenou príslušných záznamov).
3. Pôžičky(pôžičky majú stimulačný účinok na výrobného sektora ekonomika a podnikanie; Okrem toho ďalším pozitívnym aspektom tejto funkcie je vytváranie dodatočnej peňažnej zásoby).
4. V zdrojoch bánk prevláda prilákaný a vypožičaný kapitál nad ich vlastným, čo so sebou prináša zvýšenú zodpovednosť voči klientskym vkladateľom a veriteľom.
5. Simultánna práca s klientmi z rôznych oblastí činnosti, vrátane oponentov (konkurentov).

Bankové zdroje pozostávajú z vlastného kapitálu a vypožičaných prostriedkov. Equity- ide o rezervný fond banky, prostriedok ochrany v prípade straty likvidity banky a potreby vrátenia vkladov. Vlastný kapitál tvoria:

• autorizovaný kapitál (minimálna výška majetku banky);
• prostriedky zo zisku;
• Extra kapitál(príjem z predaja cenných papierov, kurzové rozdiely a rozdiely z precenenia dlhodobého majetku).

Získavanie prostriedkov z bankových zdrojov je:

• vklady fyzických a právnických osôb;
• medzibankové pôžičky;
• bankové poukážky a dlhopisy.

bankový systém.

bankový systém je komplex všetkých typov národných bánk a úverových inštitúcií. Štruktúra bankového systému pozostáva z dvoch úrovní.

Na najvyššej úrovni je centrálna alebo emisná banka, ktorá reguluje činnosť celého systému. Na nižšej úrovni komerčných bánk(univerzálne a špecializované – investície, sporenie, hypotéka, úver a pod.).

Hlavné prvky v infraštruktúre bankového systému:

• legislatívne normy;
• pravidlá pre transakcie;
• účtovníctvo, výkazníctvo a spracovanie databáz;
• štruktúra riadiaceho aparátu (manažmentu).

Banková infraštruktúra je niečo, bez čoho sa bankový systém nemôže normálne rozvíjať; predstavuje pre banky rovnaký regulátor správania ako morálne a právne normy pre ľudí.

Keď už hovoríme o bankách a bankovom systéme, nemožno nespomenúť koncept bankové tajomstvo- akýsi kódex cti pre banku. V niektorých krajinách majú všetci zamestnanci bánk zakázané šíriť informácie o klientoch, ich účtoch a pohyboch finančných prostriedkov.

Finančná a legislatívna štruktúra od centrálnej banky, úverových a zúčtovacích inštitúcií, mikrofinančných organizácií, infraštruktúry a legislatívnych noriem v bankovom sektore.

Banková infraštruktúra zahŕňa zúčtovacie systémy medzi rôznymi bankami, systém poistenia vkladov, platobné systémy pre zúčtovanie bankovými kartami, ako aj audítorské organizácie, poradenské spoločnosti, dodávateľov spracovateľských technológií a firmy špecializujúce sa na vzdelávacie služby v bankovom sektore.

Základy bankového systému sú stanovené v Občianskom zákonníku Ruskej federácie a ústave krajiny. Ďalšie dokumenty - zákony o bankách, o centrálnej banke Ruska, o národnom platobnom systéme, o poistení vkladov, o spotrebiteľskom úvere, ako aj ďalšie predpisy.

Ak uvažujeme bankový systém podľa stupňovania podľa úrovní, tak v prvom rade vysoký stupeň centrálna banka bude umiestnená a na druhom - všetky ostatné prvky.

Prvá úroveň bankového systému Ruskej federácie

Centrálna banka je hlavným regulačným a dozorným orgánom v bankovom sektore. Je to on, kto monopolisticky stanovuje pravidlá na vykonávanie akýchkoľvek finančných transakcií pre všetkých účastníkov bankového systému krajiny.

Výsadou centrálnej banky je tiež:

• emisia fondov;
• vydávanie povolení na bankové činnosti;
• riadenie platobného a zúčtovacieho systému v štáte;
• stanovenie určitých ekonomických štandardov pre úverové inštitúcie v krajine;
• zabezpečenie stabilného stavu rubľa a financií štátny systém všeobecne.

Druhá úroveň ruského bankového systému

Najnižšou úrovňou systému sú všetky bankové a nebankové organizácie, ktoré poskytujú finančné služby klientom a iným subjektom ekonomických vzťahov v Rusku. To znamená, že sem patria ruské komerčné banky, mikrofinančné spoločnosti, ako aj zastúpenia zahraničných úverových organizácií a ich pobočiek.

banky

Banky môžu pôsobiť buď samostatne, alebo ako súčasť bankových asociácií a holdingov. Ich činnosť je regulovaná na legislatívnej úrovni. Komerčné zameranie práce bánk nevylučuje ich delenie na súkromné ​​a verejné. Tie posledné nemusia nevyhnutne patriť celé štátu – stačí na to polovica štátneho majetku plus jedna akcia.

Banky sa podľa formy vlastníctva delia na akciové, družstevné a spoločné. Podľa objemu aktív – veľké, stredné a malé. Z hľadiska vnútornej štruktúry - bezvetvové a s veľkým počtom pobočiek. Podľa vykonaných operácií - na špecializované a univerzálne.

Samostatne sú identifikované systémovo dôležité banky – najväčšie z hľadiska aktív a klientov, ktoré majú najväčší vplyv na ekonomiku štátu. V súčasnosti sú v tomto zozname 4 štátne banky, 4 súkromné ​​banky bez zahraničného kapitálu a 3 súkromné ​​banky so zahraničným kapitálom.

Režimy práce a povolené druhy finančných činností pre zastúpenia zahraničných bánk sú uvedené v príslušnom dokumente legislatívne akty. Banka Ruska má právomoc uvaliť obmedzenia na bankové operácie zahraničných bánk.

NPO

Nebankové úverové organizácie môžu vykonávať iba určité typy finančných transakcií, ktoré zriadila Centrálna banka Ruska. Zvyčajne ide o úver a zúčtovacie transakcie, ako aj inkaso účtov a hotovosti. NPO majú zakázané vykonávať transakcie s hotovostnou menou, ako aj vytvárať pobočky. Nebankové inštitúcie nie sú zaradené do systému povinného poistenia vkladov.

V Rusku existujú tri typy nebankových organizácií:

• sídliskové neziskové organizácie;
• platobné NPO;
• NDKO.

Úlohou RNKO je vykonávať zúčtovanie a hotovostné operácie pre fyzické a právnické osoby. Sú to centrá rôznych platobných systémov, ako aj obchodné centrá akciových trhov.

PNCO vydáva a posiela prostriedky klientom bez otvárania bankových účtov. Ide napríklad o elektronické platobné systémy ako Yandex Money, ako aj o prevodné systémy Contact a Unistream.

Veľké depozitárske a úverové organizácie pracujú len s peniazmi právnických osôb bez otvárania účtov, zatiaľ čo malé spoločnosti ako mikrofinančné organizácie a úverové družstvá môžu pracovať s prostriedkami fyzických osôb.

Samozrejme, každý vie, že domáci bankový sektor je v stave permanentnej krízy, niekedy vo viac či menej akútnej fáze. Každý by tiež mal pamätať na to, že ani VIP klienti nie sú poistení proti finančným stratám v prípade problémov s bankou.

Ruský bankový systém prechádza v posledných rokoch bolestivou transformáciou: trh „čistí“ regulátor, konsolidujú sa jeho účastníci a paralelne sa prispôsobuje obchodný model krízovým podmienkam a vysokým kľúčová sadzba. Má systém dostatočnú bezpečnostnú rezervu?

„Na pozadí náročného makroekonomického prostredia je bankový systém udržiavaný v stabilnom stave silnými politickými opatreniami úradov, vrátane poskytovania likvidity, kapitálovej podpory a dočasnej regulačnej úľavy,“ povedali šéfovia spoločných MMF-WB. misia uviedla vo vyhlásení.

Odborníci diskutovali aj o opatreniach na posilnenie bankového systému a zvýšenie jeho odolnosti voči rizikám. Hovoríme o opatreniach určených na uľahčenie riešenia problémov vznikajúcich okolo problémových bánk, zlepšenie kontroly nad kvalitou bankových aktív a posilnenie bankového kapitálu, uvádza TASS.

Treba poznamenať, že analytici medzinárodnej ratingovej agentúry Standard & Poor's predpovedajú, že v roku 2016 negatívny vplyv Finančné zdravie ruských bánk ovplyvnia nízke ceny ropy a slabý rubeľ. Ide o finančné inštitúcie.

V roku 2016 bude finančné zdravie ruských bánk negatívne ovplyvnené nízkymi cenami ropy a slabým rubľom. To povedie k zhoršeniu kvality aktív finančných inštitúcií, predpovedajú analytici medzinárodnej ratingovej agentúry Standard & Poor's.

S&P odhaduje, že nové možné úverové straty budú predstavovať 3,5 – 4,5 % celkových rezerv bánk. V priebehu nasledujúcich 3-5 rokov sa ruský bankový sektor stane koncentrovanejším a počet bánk sa zníži.

„Z tohto dôvodu nemôžeme vylúčiť možnosť zníženia ratingu niektorých ruských bánk v tomto roku, čo sa odráža v našich negatívnych názoroch a umiestnení ratingov 31 bánk z 37 pripísaných na zoznam na preskúmanie. možné zníženie ratingu,“ cituje agentúra úverového analytika S&P Sergeja Voronenka.

Je potrebné poznamenať, že odborníci z medzinárodnej ratingovej agentúry Moody's predpovedajú v roku 2016 podiel problémových úverov ruských bánk na celkovom objeme poskytnutých úverov.

Ruský bankový systém je stabilný a nepotrebuje vládnu podporu. Tento názor vyjadril na vládnej hodine v Štátnej dume minister pre hospodársky rozvoj Alexej Uljukajev.

„Nie je náhoda, že vláda teraz vo svojich akčných programoch na rozdiel od predchádzajúcich období nepočíta s opatreniami na podporu bankového systému. Je v stabilnom stave a môže poskytnúť vážny rast úverov. To zahŕňa kapitalizáciu a likviditu,“ povedal.

Šéf rezortu hospodárskeho rozvoja zdôraznil, že obyvateľstvo aj podnikatelia dôverujú bankovému systému.

„Vo februári sme sa prvýkrát dostali zo situácie štrukturálneho deficitu likvidity do situácie štrukturálneho prebytku likvidity pre bankový sektor. To naznačuje, že obyvateľstvo aj podniky dôverujú bankovému systému, uchovávajú v ňom svoje vklady, čo umožňuje vytvoriť základ pre udržateľný rast úverových zdrojov,“ cituje ho Finmarket.

V januári až februári 2016 zisk ruských bánk predstavoval 83 miliárd rubľov. Na margo Ruského ekonomického a finančného fóra vo Švajčiarsku to vyhlásil podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Suchov.

„Zisk za január až február dosiahol 83 miliárd rubľov. Tento zisk nepochádza len z našej najväčšej banky, ale aj bankový sektor (ako celok) je po prvý raz v nedávnej pamäti ziskový. Ziskovosť bánk sa začala zotavovať v decembri a začiatkom tohto roka. Myslím si, že v prvom štvrťroku zisk presiahne 100 miliárd rubľov. Pokiaľ ide o ročné prognózy, mali by sa robiť opatrne, ale myslím si, že číslo 400 miliárd rubľov je celkom realistické,“ povedal.

Michail Sukhov verí, že rok 2016 bude pre ruské banky ťažký. Podľa neho však neexistujú dôvody na problematické situácie, uvádza agentúra TASS.

Predtým centrálna banka predpovedala, že na konci roka 2016 bude čistý zisk bankového sektora.

Treba poznamenať, že v roku 2015 sa zisk ruských bánk znížil trojnásobne: úverové inštitúcie dosiahli zisk.

Ruský bankový systém potrebuje konkurenciu, nie nové štátne banky. Tento názor vyjadril šéf Ruskej únie priemyselníkov a podnikateľov Alexander Shokhin.

Začiatkom februára podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Sukhov uviedol, že regulátor.

Šéf Rusalu Oleg Deripaska kritizoval politiku centrálnej banky. Podľa jeho názoru musí Rusko rozvíjať svoj vlastný dlhový trh a zvýšiť počet veľkých bánk.

„Musíme radikálne zmeniť menovú politiku centrálnej banky. Intuitívne chápeme, čo chcú: po tejto stabilizácii prídu zahraničné investície. Nie, sme izolovaní, nikto nepríde, keď nebude rast, nikto nepríde robiť biznis, ktorý negeneruje príjmy,“ povedal na Krasnojarskom ekonomickom fóre.

Jedným z hlavných smerov práce úradov by mal byť podľa podnikateľa rozvoj trhu s dlhmi. V prvom rade musí štát rozvinúť subfederálny trh s dlhopismi, domnieva sa.

Oleg Deripaska tiež uviedol, že je potrebné zvýšiť počet úverových inštitúcií vrátane štátnych.

„Pozrite sa na počet ekonomických subjektov. Po čistke centrálnej banky nezostali už vôbec žiadne súkromné ​​banky, vlastne zostali dve banky. Dve banky nie sú schopné uživiť takú veľkú krajinu. Počet subjektov by mal byť iný ako dva, malo by ich byť 8 – 10... Ak budeme opäť investovať do týchto dvoch bánk, dostaneme sadzby nie 14 %, ale 20 – 25 %,“ cituje ho Interfax. ako sa hovorí.

Vlani v októbri sa šéf Rusalu a dlhový trh stal otrokom.

V návrhu zákona sa navrhuje, aby sa v rokoch 2015-2016 účtovali kompenzačné poplatky za vklady v rubľových bankách občanov Ruskej federácie na základe zmlúv o vklade platných k 31. decembru 2014 alebo ukončených v priebehu roka 2014.

„Časové rozlíšenie by sa malo uskutočňovať analogicky s platbami poistenia, pretože straty tejto veľkosti možno v skutočnosti považovať za poistnú udalosť,“ objasňuje sa vo vysvetlivke k dokumentu.

„Koeficient kompenzácie sa vypočítava individuálne pre každý vklad a musí byť úmerný zmene koša dvoch mien Centrálnej banky Ruskej federácie počas doby platnosti zmluvy o vklade a tiež zohľadňovať skutočný nárast ceny,“ uvádza sa v dokumente.

Poslanci tento projekt neprijali.

Pripomeňme, že v prvých desiatich dňoch februára 2016 maximálna stávka vklady v rubľoch 10 najlepších ruských bánk klesli z 9,95 % na 9,76 %.

Prvých desať dní januára 2016 je sadzba , druhých desať dní mesiaca sadzba je a tretích desať dní sadzba je .

Upozorňujeme, že v prvých desiatich dňoch januára 2015 je maximálna sadzba na vklady v rubľoch. V priebehu roka ukazovateľ klesal av novembri 2015 miera.

Majitelia bánk ich v roku 2015 zachraňovali najmä bezodplatnou pomocou, inak by sa zisky bankového sektora znížili nie trojnásobne, ale štrnásťnásobne. O tom 17. februára počas okrúhly stôl na tému „Dva pohľady na situáciu v ruskom bankovom sektore,“ povedala Ekaterina Trofimova, viceprezidentka Gazprombank, generálna riaditeľka analytickej ratingovej agentúry. Z miesta udalosti informuje korešpondent Klerk.Ru Sergej Vasiliev.

„Dnes sme svedkami krízy obchodného modelu, ktorý sa rozvinul v ruskom bankovom systéme v posledných desaťročiach,“ uviedla Trofimová. - Sťahovanie bánk z trhu z dôvodu finančnej platobnej neschopnosti bude pokračovať. Makroekonomické podmienky a integrita regulátora nám ukazujú, že trend sa v najbližších rokoch pravdepodobne nezmení. A bankový systém sa sám o sebe nemôže stať hnacím motorom ekonomického rastu.

Majitelia podľa nej „potrebujú urobiť nejaké rozhodnutia“.

„Všetky náklady, ktoré bolo možné optimalizovať, už boli optimalizované,“ pokračoval zástupca Gazprombank. - Sú tri možnosti - buď z podnikania úplne odísť, ale v tomto prípade bude treba majetok predať (ak ho vôbec niekto berie) za výrazne nižšie ceny, ako očakávajú. Alebo pokračujte v optimalizácii nákladov „na prasknutie aorty“, ale čoskoro to nadobudne neoficiálne formy. A tretím spôsobom sú investície, buď naše vlastné, alebo možno prostredníctvom fúzií a akvizícií.“

Podľa správ centrálnej banky prilákali ruské banky v roku 2015 rekordné množstvo finančných prostriedkov ako bezodplatnú pomoc od vlastníkov – 156 miliárd rubľov, čo je viac ako dvojnásobok oproti roku 2014 (66 miliárd rubľov). Zároveň celkový zisk bankového sektora v roku 2015 dosiahol 192 miliárd rubľov v porovnaní s 589 miliardami rubľov o rok skôr. To znamená, že bez zohľadnenia bezplatnej pomoci akcionárov by bol celkový zisk sektora iba 36 miliárd rubľov, čo je 14-krát menej ako v roku 2014, poznamenala Ekaterina Trofimová.

Príjem z majetku získaný bezplatne (finančná pomoc) je spôsob podpory banky, ktorý si nevyžaduje zdĺhavý schvaľovací proces s Bankou Ruska. Centrálna banka má právo žiadať informácie o zdrojoch týchto prostriedkov, no stane sa tak až dodatočne. A na rozdiel od klasickej rekapitalizácie sa podiely akcionárov po poskytnutí finančnej pomoci nemenia.

„Ale z komunikácie s príjemcami bánk je jasné, že zatiaľ neprijali žiadne rozhodnutia,“ zhrnul viceprezident Gazprombank. "Sedíme a čakáme, kým ceny ropy stúpnu, alebo sa stane nejaká iná šťastná udalosť."

Pomer devízovej pozície k celkovému kapitálu bánk bol ku koncu roka 2015 na úrovni 13 % a tento údaj začína byť alarmujúci. Uviedla to 17. februára počas okrúhleho stola na tému „Dva pohľady na situáciu v ruskom bankovom sektore“ Jekaterina Trofimová, viceprezidentka Gazprombank, generálna riaditeľka Analytickej ratingovej agentúry. Z miesta udalosti informuje korešpondent Klerk.Ru Sergej Vasiliev.

"Vo všeobecnosti sa bankovému systému darí udržiavať stabilitu," poznamenala Trofimová. - Neexistuje nedostatok likvidity, objem financií z centrálnej banky klesá. Dnes tvorí 6,5 % pasív bánk, čo je dvakrát menej ako v roku 2014. Splátky po lehote splatnosti však naďalej rastú vo všetkých segmentoch, hoci tempo rastu sa spomaľuje.

Menové riziká však môžu spôsobiť obavy. Apetít bánk po devízových pozíciách sa zvyšuje. K 1.12.2015 súčet pohľadávok v zahraničná mena do bankového systému predstavoval 26,5 bilióna. rubľov Pomer devízovej pozície (prevaha pohľadávok nad záväzkami) k celkovému kapitálu bánk sa neustále zvyšuje. Trend je jednoznačne negatívny a centrálna banka tomuto problému venuje pozornosť.“

Vedúci katedry Fakulty financií a bankovníctva Ruskej prezidentskej akadémie národného hospodárstva a verejnej správy, bývalý podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Konstantin Korishchenko zdôraznil úlohu cudzej meny pri udržiavaní stability systému .

„Aktíva bánk sa za posledný rok v pomere k HDP skutočne zvýšili,“ poznamenal, „ale hlavný nárast nesúvisí s rastom tradičného menového agregátu M2, ale s precenením meny. Ak sa pokúsite porovnať súvahy bánk za minulý a predchádzajúci rok, získate veľmi skreslený obraz, ak všetky tieto ukazovatele nie sú očistené od vplyvu výmenných kurzov.“

Viac ako tretina Rusov neočakáva v najbližších rokoch rozsiahlu bankovú krízu, ale nevylučuje možnosť bankrotu jednej alebo dvoch veľkých bánk. Dokazujú to výsledky prieskumu, ktorý v decembri 2015 uskutočnila NAFI.

Približne štvrtina Rusov (27 %) sa zároveň domnieva, že situácia bude relatívne stabilná a skrachujú len niektoré malé a stredné banky.

Podľa 18 % opýtaných je v budúcom roku až dvoch možné zopakovanie krízovej situácie z roku 1998 a súčasný bankrot viacerých popredných bánk.

Pripomeňme, že v roku 2015 centrálna banka previedla na rehabilitáciu 15 úverových inštitúcií. Straty bankového systému v dôsledku zrušenia licencie. IN tento rok prišli o licencie.

Podľa šéfky centrálnej banky Elviry Nabiullinovej sa bude regulátor naďalej zbavovať slabých hráčov. Podľa odhadov šéfa Sberbank German Gref v roku 2016.

Ruské ministerstvo vnútra identifikovalo medzinárodnú skupinu, ktorá ohrozovala bezpečnosť ruského bankového systému.

„Minulý rok riaditeľstvo K identifikovalo medzinárodné zločinecké spoločenstvo, ktoré ohrozilo bezpečnosť celého bankového systému Ruskej federácie. V čase zatknutia útočníci pripravovali globálnu operáciu na ukradnutie peňazí takmer zo všetkých bánk v krajine,“ uviedol na Infofóre 2016 šéf oddelenia „K“ ruského ministerstva vnútra Alexej Moškov. .

Útočníci plánovali útoky na spracovateľské centrá finančných inštitúcií, ako aj na globálne systémy na výmenu medzibankových finančných správ.

Okrem priamych hackerských útokov sa zločinecká skupina zaoberala výrobou skimmingových zariadení pre bankomaty, vytvárala komplexy na získanie kontroly nad bankovými terminálmi a vyvíjala a distribuovala počítačové vírusy, uvádza TASS.

V decembri 2015 prvý podpredseda predstavenstva Sberbank Lev Khasis uviedol, že na základe výsledkov roka, straty Ruska z počítačovej kriminality. Generálny riaditeľ Kaspersky Lab Evgeniy Kaspersky potom označil hodnotenie Leva Khasisa za konzervatívne.

Ruská banka sa nechce vrátiť k systému 5-10 štátnych bánk, uviedol podpredseda Centrálnej banky Ruskej federácie Michail Suchov.

„Nemyslím si, že na základe toho, čo sa deje teraz, na základe toho, čo sa urobilo na začiatku 90. rokov, musíme hovoriť o návrate späť a obnovení štruktúry 5 alebo 10 štátnych bánk. Treba využiť všetky situácie. Myslím si, že v konečnom dôsledku je pre ekonomiku lepšia konkurencia medzi bankami rôznych foriem vlastníctva, štátnymi, zahraničnými a súkromnými,“ povedal.

Koncom januára podnikateľ Oleg Deripaska na margo Davoského fóra povedal, že v bankovom systéme Ruskej federácie neexistuje konkurencia a pre jeho rozvoj by malo byť vytvorených niekoľko ďalších veľkých bánk, uvádza „Našou povinnosťou je chrániť spotrebiteľov finančných služieb. Nemôžeme dovoliť, aby podvodníci, ktorí podkopávajú dôveru v celý bankový systém, unikli trestu a tým menej, aby pokračovali v činnosti pod inou právnickou osobou. Každému je jasné, že bankár zvyknutý na nezákonné praktiky ich v ďalšej práci radšej skopíroval, než by sa vydal cestou nápravy.“ Podľa Nikolaja Žuravleva by aj pri absencii faktu úmyselného bankrotu malo byť samotné nezákonné vyberanie finančných prostriedkov dôvodom na vážnu trestnoprávnu zodpovednosť.

1. Úvod.

Moderná ekonomika je veľmi zložitý systém, ktorého každá časť je úzko prepojená s ostatnými a zohráva dôležitú úlohu. Jednu z najdôležitejších úloh však zohráva bankový systém, ktorý v súčasnej fáze vývoja ekonomických vzťahov zabezpečuje normálne fungovanie celej ekonomiky ako celku. Dnes sú banky vyzývané, aby:

Akumulovať voľné prostriedky;

Vykonávať funkcie pokladníkov podnikateľských subjektov;

Vytvorte emisiu.

Teraz je nemožné predstaviť si harmonicky rozvinutý štát

bez rozsiahlej siete bánk. Banky totiž zohrávajú v modernej ekonomike úlohu mnohých sŕdc, pomocou ktorých je možný rozvoj a formovanie ekonomickej a politickej moci štátu. Je ekonomicko-politický, keďže ešte nebola vytvorená politická doktrína, v ktorej by sa ekonómia posudzovala oddelene od politiky. Dnes sú banky ekonomickým nástrojom v rukách vlády.

Jedna centrálna banka je však spravidla priamo podriadená vláde, napríklad Spolková banka Nemecka, a ostatné banky sa riadia iba jej odporúčaniami. A spolková nemecká vláda nemôže priamo ovplyvňovať všetky banky v Nemecku. Vplyv na ne je možný prostredníctvom vlády krajiny, ku ktorej sú „pripojené“. Vláda teda nemôže bankám striktne diktovať podmienky (často poháňané politickými motívmi vládnucej strany).

Až donedávna bola naša banková činnosť úplne

bol úplne determinovaný vnútornou politikou KSSZ. Ale v súvislosti s politickými a ekonomickými transformáciami sa to u nás objavilo

Existuje mnoho neštátnych bánk, ktorých činnosť je regulovaná na jednej strane objektívnymi ekonomickými zákonmi, na druhej strane listami centrálnej banky a stále nedokonalou legislatívou.

Moderné ruské banky sa rozvíjajú veľmi vysokým tempom; ak vezmeme do úvahy, že prvé neštátne finančné inštitúcie sa objavili v roku 1988, potom objavenie sa kreditných kariet v roku 1993 na magnetických aj elektronických médiách možno považovať za veľký pokrok.

Napriek nedokonalosti bankovej legislatívy majú ruské banky silné postavenie na domácom kapitálovom trhu a otvárajú pobočky v zahraničí. Je pravda, že ešte nie je čas hovoriť o ruskej bankovej expanzii, pretože ekonomické ťažkosti v našej krajine neumožňujú vytvorenie plnohodnotného bankového systému.

Prechod na trh je spojený s realizáciou úverových vzťahov. Reštrukturalizácia peňažného obehu a úverov, maximálne zníženie centralizovaného financovania, prechod na horizontálny pohyb peňažných zdrojov na finančnom trhu. Úver je forma pohybu úverového kapitálu, t.j. kapitál ponúkaný na pôžičku. Prerozdelenie finančných prostriedkov pomáha vyrovnávať mieru zisku medzi rôznymi odvetviami. Kreditný systém môže mať dve podoby:

súbor úverových vzťahov, foriem a spôsobov požičiavania (funkčná forma)

od úverových a finančných inštitúcií, ktoré akumulujú voľné prostriedky a požičiavajú ich (inštitucionálna forma).

Prvú formu predstavujú tieto formy pôžičiek:

Obchodný, vznikajúci pri predaji tovaru s odloženou platbou

Bankovníctvo, ktoré vzniká, keď banka poskytuje úvery

Spotrebiteľské, vznikajúce pri poskytovaní úverov na kúpu tovaru právnickými osobami

štát, keď veriteľom je štát

Medzinárodné, kedy sú subjektmi požičiavania zahraničné banky.

Všetky tieto typy úverov sa vyznačujú špecifickými formami úverových vzťahov. Tieto vzťahy realizujú špeciálne inštitúcie, ktoré tvoria kreditný systém v jeho inštitucionálnom chápaní.

Centrálne banky sú banky, ktoré vydávajú bankovky a sú centrami úverového systému. Zaberajú v ňom osobitné miesto a sú spravidla vládnymi inštitúciami.

Medzi hlavné funkcie centrálnej banky patria:

Emisná funkcia, ktorá si zachováva svoj význam, keďže hotovosť je stále potrebná na významnú časť platieb a na zabezpečenie likvidity úverového systému, ktorý musí mať prostriedky na konečné splatenie dlhových záväzkov.

Funkcia hromadenia a skladovania hotovostných rezerv pre komerčné banky, to znamená, že každá banka - člen národného úverového systému je povinná viesť na rezervnom účte v centrálnej banke sumu v určitom pomere k veľkosti svojich vkladov. Centrálna banka je zároveň podľa tradície správcom oficiálnych zlatých a devízových rezerv krajiny (oficiálne devízové ​​rezervy Ruska v roku 1993 predstavovali 4 miliardy dolárov a asi 300 ton zlata).

Funkcia poskytovania úverov komerčným bankám, charakteristická pre socialistickú ekonomiku so štátnym monopolom na úverovú činnosť, ako aj pre prechodné obdobie sprevádzaná nedostatkom finančných prostriedkov v rukách súkromných finančných inštitúcií. Menej výrazný je vo vyspelom trhovom hospodárstve, kde takéto pôžičky existujú najmä v obdobiach finančných ťažkostí.

Poskytovanie pôžičiek a vykonávanie zúčtovacích transakcií pre vládne agentúry, keďže rozpočty na rôznych úrovniach akumulujú až polovicu alebo viac HDP krajín. Tieto prostriedky sa akumulujú na účtoch v centrálnych bankách a vynakladajú sa z nich. Centrálne banky zároveň vedú účty vládnych agentúr a organizácií. Okrem toho uskutočňujú obchody so štátnymi cennými papiermi, poskytujú štátu úver vo forme priamych krátkodobých a dlhodobých pôžičiek alebo nákupu štátnych dlhopisov. Centrálne banky tiež vykonávajú transakcie v zlate a cudzích menách v mene vládnych agentúr.

Zúčtovacia funkcia alebo funkcia vykonávania bezhotovostných platieb. V mnohých krajinách teda centrálna banka vykonáva celoštátne zúčtovacie operácie, pričom pôsobí ako sprostredkovateľ medzi komerčnými bankami nachádzajúcimi sa v rôznych častiach krajiny. Príkladom národného zúčtovacieho centra je Federálny rezervný systém Spojených štátov amerických.

Komerčné banky sú súkromné ​​a verejné banky, ktoré vykonávajú univerzálne úverové operácie pre priemyselné, obchodné a iné podniky, najmä na úkor peňažného kapitálu, ktorý dostávajú vo forme vkladov.

Existuje niekoľko ich funkcií:

Hromadenie vkladov na požiadanie alebo vedenie bežných účtov a vyplácanie šekov vystavených v týchto bankách.

Poskytovanie úverov podnikateľom.

Osobitnou zásluhou komerčných bánk je aj realizácia zúčtovania v celom národnom hospodárstve. Na základe ich operácií vznikajú úverové peniaze (šeky, bankové zmenky).

Špecializované finančné inštitúcie zahŕňajú bankové a nebankové organizácie špecializujúce sa na určité typy úverov. Banky zahraničného obchodu sa teda špecializujú na poskytovanie úverov na vývoz a dovoz tovaru a hypotekárne banky a spoločnosti sa špecializujú na poskytovanie dlhodobých úverov zabezpečených nehnuteľnosťou (pozemkami a stavbami).

Systém úverových a finančných inštitúcií zahŕňa:

Investičné banky zaoberajúce sa emisnou a zakladateľskou činnosťou, to znamená, že vykonávajú operácie na emisiu a umiestnenie cenných papierov na burze cenných papierov, pričom za to dostávajú príjem. Nemajú právo prijímať vklady a získavať kapitál spravidla predajom vlastných akcií alebo prostredníctvom úverov od komerčných bánk. Svoj kapitál využívajú na dlhodobé pôžičky rôznym odvetviam hospodárstva. Dnes je ich v Rusku málo.

Veľká skupina šetrných inštitúcií, ktoré zohrávajú dôležitú úlohu v poskytovaní úverov tým, že priťahujú malé úspory a príjmy, ktoré by inak nefungovali ako kapitál.

Poisťovne, ktoré sa vyznačujú špecifickou formou získavania finančných prostriedkov – predajom poistiek. Získané príjmy investujú predovšetkým do dlhopisov a akcií iných spoločností a štátnych cenných papierov.

Penzijné fondy, ktoré sa líšia organizáciou, správou a štruktúrou majetku. Existujú teda poistené dôchodkové fondy (spravované poisťovňami) a nepoistené (spravované podnikmi alebo prostredníctvom splnomocnencov - bánk), fondové (ich prostriedky sú investované do cenných papierov) a nefondové (dôchodky sú vyplácané z bežných príjmov a príjmov) a mnohé ďalšie .

Investičné spoločnosti, ktoré umiestňujú svoje záväzky (akcie) medzi drobných držiteľov a získané prostriedky používajú na nákup národohospodárskych cenných papierov. Drobní investori ochotne skupujú záväzky investičných spoločností, pretože v dôsledku výraznej diverzifikácie (investovanie prostriedkov do rôznych podnikov) sa dosiahne určitý rozptyl aktív a nebezpečenstvo straty úspor v dôsledku bankrotov spoločností, do ktorých akcií sa kapitál investuje. znížený. Investičné šekové fondy v Rusku sú teda v podstate tiež investičné spoločnosti.

Úverový systém v Rusku teda pozostáva v prvom rade z bankového systému, ktorý má zvyčajne dve úrovne:

Centrálna banka;

Komerčné banky.

Niekedy je však bankový systém trojúrovňový (napríklad v USA):

Ministerstvo financií;

12 okresných federálnych rezervných bánk;

5000 členských bánk.

A po druhé, z úverových a finančných inštitúcií, ktoré zaberajú jeho tretie a štvrté poschodie.

Viacúrovňová a komplexnosť vzťahov v rámci tejto štruktúry vytvára príležitosti na jej široké využitie, umožňuje včasné zavedenie veľkého súboru rôznych menových regulačných pák a ovplyvňuje ekonomický mechanizmus ako systém. Z toho vyplýva komplexný charakter úverovej politiky.

1.1. Úloha bankového systému v ZSSR.

Do roku 1987 boli v ZSSR štyri banky: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, Gostrudsberkassy. Emisné, riadiace a kontrolné funkcie, ako aj krátkodobé pôžičkové, zúčtovacie a hotovostné služby vykonávala Štátna banka ZSSR. Automaticky kumulovala voľné finančné prostriedky rozdelené medzi ekonomické subjekty podľa vopred schváleného úverového plánu. Štátna banka sa sústreďovala najmä na realizáciu tohto plánu so svojou pobočkovou sieťou a bola zodpovedná len nadriadeným orgánom, nie klientele.

Extrémna centralizácia bankového systému mala aj svoju atraktívnu stránku, aspoň pre jednotlivé ekonomické subjekty. Peňažný systém bol v jediných rukách, čo umožnilo potlačiť infláciu, stabilizovať peňažný obeh a obmedziť rast vnútorného a vonkajšieho dlhu vlády. Štátnym podnikom, najmä štátnym a JZD, bolo možné prakticky bezúročne požičiavať bankové úvery, v mnohých prípadoch sa dlhy voči štátnej banke jednoducho nevrátili a zmenili na dotácie.

V období dominancie veliteľsko-správneho systému u nás bola úloha bánk extrémne zúžená. Ich funkcie boli obmedzené na vykonávanie bezhotovostných platieb medzi podnikmi, hotovostné služby, ako aj financovanie investičnej výstavby zo štátneho rozpočtu a účelových fondov. Banky, ktoré sú integrálnou súčasťou štátneho aparátu, v rámci centralizovaného štátneho plánovania vykonávali úverové operácie v rámci prísne regulovaných oblastí použitia finančných prostriedkov a obmedzeného poskytovania úverov. Neplánované operácie povoľovali len rozhodnutia straníckych a vládnych orgánov. Pre podnikových manažérov a pre samotných zamestnancov bánk v skutočnosti neexistoval významný rozdiel medzi rozpočtovým a úverovým financovaním, úvery sa poskytovali z rovnakého rozpočtu s podmieneným úrokom. Štátna banka sa neustále zapájala do reprodukovania finančného obrazu direktívneho štátneho národného hospodárskeho plánu a vládnych programov a nariadení, ktoré ho dopĺňali, prostredníctvom úveru. Štátna banka bola v skutočnosti pokladňou vlády, vydávala peniaze a úvery na financovanie zväčša vzácnych, nehospodárnych a často jednoducho nepotrebných vládnych programov. Zavedenie siete špecializovaných bánk popri štátnej nič zásadne nezmenilo, keďže sa stali rozdelenou centralizovanou bankou, v ktorej pribudol počet vertikálnych štruktúr. Takýto bankový systém len spomalil rozvoj komoditno-peňažných vzťahov.

V súvislosti s priebehom reforiem KSSZ v polovici 80. rokov vyvstala potreba reformy bankového systému. Verilo sa, že bankový sektor bol povolaný zabezpečiť maximálnu stabilitu menového systému v období reforiem a podporovať stabilné fungovanie podnikov.

V roku 1987 začala 2-stupňová organizácia.

1.2. Úloha pridelená bankám v Rusku.

V Ruskej federácii sa zakladanie a činnosť komerčných bánk zakladá na zákone Ruskej federácie „o bankách a bankových činnostiach v Ruskej federácii“. Ruské banky v súlade s týmto zákonom vystupujú ako univerzálne úverové inštitúcie, ktoré vykonávajú širokú škálu operácií na finančnom trhu: poskytovanie úverov rôznych druhov a podmienok, nákup a predaj a skladovanie cenných papierov, cudzej meny, získavanie prostriedkov z vkladov, vyrovnania, vydávanie záruk, záruk a iných záväzkov, sprostredkovateľské a zverenecké transakcie atď.

V Rusku môžu byť banky vytvorené na základe akejkoľvek formy vlastníctva – súkromné, kolektívne, akciové, zmiešané. Nemožno vylúčiť ani možnosť vytvorenia bánk výlučne na štátnom vlastníctve, ktoré v súlade s platnou legislatívou môžu vykonávať svoju činnosť na komerčnej báze. Na vytvorenie základného imania ruských bánk je povolené prilákať zahraničné investície. Banky so zahraničnými investíciami v súlade s Podmienkami otvárania bánk so zahraničným kapitálom na území Ruskej federácie, ktoré schválila Centrálna banka Ruskej federácie dňa 8. apríla 1993, znamenajú:

Družstevné banky, t.j. banky, ktorých základné imanie je tvorené z prostriedkov rezidentov a nerezidentov;

Zahraničné banky sú banky, ktorých základné imanie sa tvorí na úkor nerezidentov;

Pobočky nerezidentských bánk.

O otvorení každej jednotlivej banky s účasťou zahraničných investícií rozhoduje predstavenstvo Centrálnej banky Ruskej federácie. Centrálna banka stanovuje limit pre účasť zahraničného kapitálu v bankovom systéme krajiny. Obmedzenia účasti zahraničného kapitálu sú zamerané na vytvorenie čo najpriaznivejších podmienok pre vznik domácich komerčných bánk a ochranu pred expanziou zahraničných bánk.

Podľa spôsobu tvorby základného imania sa banky delia na akciové (otvorené a uzavreté) a akciové. Možnosť vytvorenia bánk vo vlastníctve jednej osoby (právnickej alebo fyzickej) vylučuje súčasná legislatíva, podľa ktorej sa základné imanie banky tvorí z prostriedkov najmenej troch účastníkov.

Ak v počiatočnej fáze reformy úverového systému vznikali komerčné banky prevažne na akciovom základe, tak súčasná etapa je charakterizovaná transformáciou akciových bánk na akciové banky a vytváraním nových bánk formou spoločných bánk. akciové spoločnosti. Pre akciovú spoločnosť je typické, že vlastníkom jej kapitálu je samotná spoločnosť, t.j. breh. A vzájomné komerčné banky nie sú vlastníkmi ich kapitálu, pretože každý z akcionárov si ponecháva vlastníctvo svojho podielu na základnom imaní. Akciové komerčné banky sú organizované na princípoch spoločnosti s ručením obmedzeným, t.j. spoločnosti je ručenie každého akcionára obmedzené do výšky jeho vkladu do celkového kapitálu banky. Rozšírenie základného imania sa môže uskutočniť tak zaplatením dodatočných príspevkov účastníkov, ako aj vstupom nových účastníkov do banky. O otázke vstupu nových účastníkov a výške ich vkladu do základného imania banky sa rozhoduje na valnom zhromaždení účastníkov.

Banky pôsobiace ako akciová spoločnosť majú základné imanie rozdelené na určitý počet akcií rovnakej nominálnej hodnoty, ktoré sú umiestnené medzi právnické a fyzické osoby. Akcionári nemajú právo požadovať od banky vrátenie tohto vkladu, čo zvyšuje stabilitu a spoľahlivosť banky a vytvára pevný základ pre riadenie svojej likvidity. Akciové banky sú uzavretého a otvoreného typu. Akcie v zatvorených bankách môžu zmeniť majiteľa len so súhlasom väčšiny akcionárov. Akcie otvorených bánk môžu zmeniť majiteľa bez súhlasu ostatných akcionárov a budú distribuované otvoreným úpisom. Upísanie cenných papierov sa považuje za otvorené, ak zoznam kupujúcich cenných papierov nie je vopred schválený zakladateľmi alebo riadiacimi orgánmi emisnej banky a v dôsledku toho môže tieto cenné papiere nakupovať ktokoľvek. Otvorené upisovanie vyžaduje, aby banka poskytla široké informácie o svojich aktivitách.

2. Hlavné smery reforiem.

1) Vytvorenie 2-stupňového bankového systému pozostávajúceho z emisnej banky a štátnych špecializovaných bánk priamo slúžiacich národnému hospodárstvu; prechod špecializovaných bánk na samofinancovanie a samofinancovanie, zlepšenie foriem a spôsobov poskytovania úverov. Centrálne miesto v tomto systéme má Štátna banka s cieľom oddeliť emisie od poskytovania úverov. Je tiež koordinátorom činnosti špecializovaných bánk a realizácie jednotnej menovej politiky.

V roku 1987 boli na základe predtým existujúcich inštitúcií vytvorené Promstroibank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank a Vnesheconombank ZSSR. To viedlo k určitému oživeniu bankovej činnosti, no plnohodnotná banková reforma nenastala – ekonomické vzťahy zostali rovnaké. Začali sa zavádzať zmluvné vzťahy s klientmi a zlepšovala sa štruktúra úverových investícií. Neexistencia efektívneho systému ekonomickej regulácie peňažného obehu prehlbovala komoditno-peňažnú nerovnováhu ekonomiky. Direktívna konsolidácia klientely v závislosti od jej odvetvovej príslušnosti spôsobila nerovnomerné rozloženie záväzkov medzi bankami. Okrem toho treba poznamenať, že monopol na bankové operácie zostal štátu.

Vytvorenie nového mechanizmu menovej regulácie, ktorý umožňuje ekonomickým metódam ovplyvňovať makroekonomické proporcie spoločenskej reprodukcie. Vytváranie podmienok pre tok zdrojov z jedného odvetvia do druhého, napríklad v poľnohospodárstve. Na tieto účely bola Štátna banka vyňatá spod podriadenosti vláde. Bol vytvorený dvojstupňový bankový systém.

Nebolo však zohľadnené, že nový bankový systém by mal odrážať realitu, ktorá sa v bankovníctve za posledných 60 rokov vyvinula (rozdelenie hotovostných úspor, úloha jednotlivých úverových inštitúcií, hlavné peňažné toky atď.). Nebolo zohľadnené, že budúci bankový systém nemôže byť plne adekvátny klasickým dvojvrstvovým systémom vytvoreným v priemyselných krajinách so stabilne sa rozvíjajúcou trhovou ekonomikou. Naproti tomu ide o bankový systém prechodnej a rozvíjajúcej sa ekonomiky, ktorý sa vyznačuje nestabilitou a prudkými štrukturálnymi zmenami.

2.1 Dôsledky, zlyhania reforiem.

V dôsledku viacerých zásadných reforiem, ktoré sa u nás v poslednom období uskutočnili, sa vytvoril kvalitatívne nový systém ekonomických vzťahov. Jednou z jeho hlavných čŕt je vysoký stupeň monopolizácie ekonomiky, ktorý vznikol jednak v dôsledku unáhlených ekonomických krokov vedenia krajiny, jednak v dôsledku vysokej centralizácie sovietskeho ekonomického systému. To vytvára značné ťažkosti pri vytváraní civilizovaného trhu s úverovými zdrojmi.

Existuje dokonca názor, že dnes na bankovom trhu neexistuje skutočná konkurencia, pretože dopyt po úverových zdrojoch je veľmi vysoký. Účasť úverových zdrojov na reálnych investičných procesoch v ekonomike krajiny je v súčasnosti značne obmedzená, pretože je spojená so značnými rizikami a poklesom obratu kapitálu. Moderná dvojúrovňová štruktúra v tomto zmysle plne nezodpovedá potrebám transformácie makroštruktúry ekonomiky, teda nereflektuje objektívne požiadavky na dostatočnú optimalizáciu makroekonomických korporácií a na formovanie reprodukčnej štruktúry ekonomiky. vhodný typ trhu.

Spôsob transformácie ekonomiky a bánk bol revolučný. A ak vezmeme do úvahy, že sovietska ekonomika bola v čase spustenia reforiem v stave stagnujúcej krízy, potom sú dôvody súčasného stavu ruskej ekonomiky jasné. Najlepším spôsobom, ako prebudovať bankový systém a ekonomiku ako celok, sú evolučné zmeny, postupný prechod od jednej schémy ekonomických vzťahov – príkazov k druhej – plánovanej, keďže ekonomika ako celok sa v makro- a mikroštruktúre evolučne mení. Bankový systém musel byť štrukturálne organizovaný pre evolučný proces a mal kombinovať jedno- a dvojúrovňové komponenty.

Pri reforme bankového systému by bolo potrebné spolu so štátnymi špecializovanými bankami vytvárať banky s kapitálom formovaným na trhových princípoch. Musia slúžiť prebiehajúcim investičným aktivitám, ktoré presahujú rámec vládnych programov.

Rozdiel medzi polovičným systémom a súčasným dvojstupňovým systémom je existencia silných neštátnych bánk. Veď úverové portfólio všetkých ruských bánk v roku 1995 predstavovalo 5 miliárd amerických dolárov, čo je porovnateľné s rovnakým číslom pre jednu priemernú zahraničnú banku. V takejto situácii by štát mal lepšiu zdrojovú základňu na financovanie investičných programov, jednoduchší a lacnejší systém obsluhy verejného dlhu a devízovej kontroly. V dôsledku toho by tempo rastu cien a ekonomického poklesu mohlo byť nižšie, tempo ekonomickej reštrukturalizácie vyššie a celá spoločnosť by bola o niečo bližšie k sociálne orientovanému trhu ako pri fungovaní existujúceho bankového systému. Tieto príležitosti však možno prakticky realizovať len s adekvátnou hospodárskou politikou ako celkom.

V priebehu sedemdesiatich rokov pred reformou sa udomácnila myšlienka bankového systému ako niečoho druhoradého, ktorý vykonával funkcie obsluhy výroby. Stalo sa tak v dôsledku prílišnej centralizácie riadenia. Za týchto podmienok bolo použitie dvojstupňového systému ako modelu reorganizácie bankovej štruktúry atraktívne svojou samozrejmosťou a dostupnosťou.

Nemali by sme zabúdať, že vytvorenie dvojstupňového systému bolo druhým krokom reformy, ktorá sa začala v roku 1987. Prvý bol namierený proti centralizovanej štátnej banke a prispel k vytvoreniu „štvorhlavého“ bankového systému, riadenie ktorých bolo trochu náročné. Zmeniť sa to dalo len silou. Tieto okolnosti boli impulzom pre radikálne reformy v bankovom sektore. Napokon, štát nemal reálne programy na štrukturálnu reštrukturalizáciu ekonomiky podľa evolučného typu. Z tohto dôvodu neexistoval a stále neexistuje schéma poskytovania finančnej podpory na takéto transformácie. Štátna banka v našich podmienkach nie je potrebná ako banka slúžiaca potrebám štátu v širokom zmysle slova. Len nedávno, v súvislosti s prijatím výnosu „o opatreniach na posilnenie kontroly nad využívaním prostriedkov federálneho rozpočtu“, bola centrálnej banke pridelená zodpovednosť za vedenie účtov pre účtovanie príjmov a prostriedkov federálneho rozpočtu.

Celkovým výsledkom reformy bankových systémov ZSSR a Ruska bol bankový systém, ktorý bol štrukturálne usporiadanejší a progresívnejší ako ten, ktorý existoval pred a najmä po prvom kroku reforiem. Existujúci bankový systém však nemožno nazvať úplným. Ako to dokážeš takto? S najväčšou pravdepodobnosťou je potrebné vynaložiť vyvážené reformné úsilie na priblíženie bankového systému k stavu adekvátnemu požiadavkám formovania trhovej ekonomiky. Mohlo by ísť o zavedenie prísnejšieho režimu pre činnosť Sberbank, vrátane limitov na jej aktívne pôsobenie na medzibankovom a komerčnom trhu, využívanie prostriedkov zo Sberbank na financovanie programov hospodárskej obnovy, využívanie služieb centrálnej banky na realizáciu veľkých investičných projektov, poskytovanie maklérskych služieb Banke Ruska v mocnostiach trhu štátnych cenných papierov vo vzťahu k nefinančným klientom. Malo by to prispieť k finančnej centralizácii, posilneniu finančnej základne pre štrukturálnu reštrukturalizáciu ekonomiky a rozvoju konkurencie na trhu bankových služieb.

Bankový sektor vo vyspelých krajinách nie je adekvátnym modelom pre tranzitívnu ekonomiku Ruska. Mali by sa využívať modely formovania bankového sektora trhového typu, teda modely, ktoré odrážajú prechodný stav modernej domácej ekonomiky. Z týchto pozícií by bankový systém, ktorý by najviac vyhovoval danej ekonomickej reštrukturalizácii, spájal znaky jednostupňového a dvojstupňového systému so silným štátnym princípom a prechodnou formou centrálnej banky, ktorá vykonáva aj tzv. funkcie komerčnej banky. Ako sa materiálna štruktúra vyvinula tak, aby spĺňala požiadavky kapitalistickej ekonomiky, komerčné funkcie centrálnej banky by zanikli a začal by sa proces formovania tradičného dvojstupňového systému.

3.Vytvorenie nového bankového systému v Rusku.

V dôsledku rozpadu ZSSR a zásadných zmien v politike a ekonomike už bankový systém nemohol efektívne fungovať. Bola potrebná nová reštrukturalizácia, druhá za posledných 10 rokov. Nový bankový systém sa mal realizovať za týchto podmienok:

Rozsiahle štrukturálne zmeny vedúce k radikálnej zmene ekonomického a politického systému krajiny (zmeny foriem vlastníctva, konverzia, demonopolizácia, rozsiahle zmeny v štruktúre produktov, narušenie integrálneho ekonomického komplexu bývalého ZSSR , formovanie externe orientovanej ekonomiky, rozsiahla reštrukturalizácia štátu a politického systému);

Extrémna nestabilita, vyžadujúca si nielen operatívne, ale predovšetkým dlhodobé, dlhodobé riadenie;

Hlboká hospodárska kríza (pokles výroby a jej efektívnosti, inflácia), hrozný stav peňažného obehu, rozpad celého finančného hospodárstva krajiny;

Neúspešná súčasná politika Bank of Russia v rokoch 1991-1. polrok 1992, ktorá viedla k oslabeniu bankového systému (platobná kríza, hotovostná kríza, rozpad bezhotovostného platobného styku, príliš prísna a nepredvídateľná menová politika atď. .).

V konečnom dôsledku vznikla potreba dlhodobej koncepcie prechodu Ruska na ekonomiku trhového typu a demokratickú štátnosť, ktorá zodpovedá kvalitatívne inému bankovému systému ako centrálne plánovanej ekonomike a totalitnému štátu.

Bohužiaľ, návrh takéhoto konceptu vypracoval O.I. Lavrushin, Ya.M. Mirkin až v roku 1993

Hlavnými princípmi tohto konceptu boli:

Organizácia bankovníctva v tranzitívnej ekonomike

Reálny stupeň „marketizácie“ budúceho bankového systému, pomer centralizovaných a decentralizovaných princípov v ňom. Zameranie nového bankového systému na obsluhu reformného procesu:

Diverzifikácia majetku (privatizácia, vytvorenie samostatného súkromného sektora);

demonopolizácia;

Vytváranie nových trhov (cenné papiere, pozemky, fixné aktíva, poisťovacie služby, vedecké a technické produkty a informácie atď.);

Technická, technologická a výrobná reštrukturalizácia ekonomiky, konverzia a znižovanie vojenských výdavkov;

Reštrukturalizácia medziregionálnych a medzirepublikových vzťahov;

Posilnenie otvorenosti ekonomiky, jej integrácia do mikroekonomických vzťahov;

Prerozdelenie právomocí medzi centrum a regióny.

Okrem toho by bankový systém mal podľa autorov koncepcie podporovať rozvoj súkromného vlastníctva vo finančnom sektore a rozvoj rôznych typov úverových inštitúcií. Zároveň by však nemal byť porušený prísny systém kontroly činnosti bánk centrálnou bankou a zastupiteľskými orgánmi štátu.

Organizácia trhových bankových reforiem. Mali by sa uskutočňovať oveľa pomalšie, ako nastávajú politické zmeny, a nie kategoricky revolučné, ale evolučne, s čo najefektívnejším zachovaním všetkých užitočných prvkov starého systému. Zároveň, napriek tomu, že bankové reformy sú len dôsledkom politických zmien, nemali by za nimi výrazne zaostávať.

1. Správanie sa nového bankového systému v nových podmienkach.

Ruský bankový systém bol vždy ovplyvnený hospodárskym poklesom v dôsledku vážnych nedostatkov v jeho inštitucionálnom rámci. Ale dlho to bolo skryté kvôli vysoko ziskovým rizikovým operáciám, ktorých implementáciu uľahčila vysoká úroveň inflácie.

Jedným z nedostatkov jeho inštitucionálnej štruktúry je obmedzená diverzifikácia úverového portfólia. Tento problém vznikol v prvej etape reformy, keď vznikli špecializované banky. V kontexte následných reforiem, ktoré prispeli k rozpadu celoštátnej siete bánk, sa špecializované banky pretransformovali na banky obsluhujúce jeden sektor ekonomiky v jednom regióne. Ekonomická recesia navyše neprispela k rozšíreniu okruhu dlžníkov na úkor klientov „zvonka“, čo neprispelo k ich prilákaniu do bánk. To viedlo k tomu, že len málo bánk má dnes diverzifikované portfólio úverov. Aj v podmienkach vysokej inflácie, keď banky, a predovšetkým centrálna banka, presadzovali politiku „drahých peňazí“, množstvo úspešne fungujúcich podnikov odmietlo pôžičky vo výške 250 – 300 % ročne. Podniky, ktoré neboli schopné zabezpečiť plné fungovanie na vlastné náklady, boli nútené siahnuť po pôžičkách s tak vysokými úrokovými sadzbami. To viedlo k veľkému počtu nesplácaných úverov a ani opatrenia ako prepúšťanie pracovníkov nedokázali situáciu stabilizovať. Tieto podniky boli nútené brať si nové úvery, aby splatili tie staré, čo v konečnom dôsledku priviedlo ich aj banky, ktoré im požičiavali, do krízy. V súčasnosti sú často banky, ktoré sú v dôsledku neúspešného úverovania jedného obrovského podniku na debetnom zostatku a nedokážu ani splácať bežné splátky, nehovoriac o úverovaní.

Nevyhnutnú diverzifikáciu úverových aktivít obmedzujú tri faktory: hospodársky pokles; nedostatočné informácie o finančných produktoch od bánk; obmedzené finančné know-how pre väčšinu podnikateľov. A tiež nízka úroveň konkurencie.

Vysoká miera inflácie zohrala veľkú úlohu pri formovaní ruského bankového systému ako takého. V dôsledku inflácie náklady na úvery kryté bankami neustále rástli. Kapitalizáciou svojich príjmov z bankových úrokov vzhľadom na rastúcu infláciu sa banky cítili bezpečne. To viedlo k zvýšeniu sprostredkovateľských služieb a marží. To spolu s vysokými mzdami, ktoré nepodporujú likviditu, podkopalo dôveru v banky.

Keď vláda prijala opatrenia na zníženie inflácie a centrálna banka znížila diskontnú sadzbu a tiež obmedzila rast dolára, mnohé banky neboli schopné v súčasných podmienkach prežiť. Nedokázali fungovať pri nízkej inflácii.

Nedostatky existujúceho bankového systému odhalili opatrenia centrálnej banky na zabezpečenie včasných platieb. To výrazne znížilo úlohu zdrojov špekulatívnych príjmov spojených s oneskorenými platbami. Navyše, ako poznamenávajú zahraniční experti: „Počet príkladov potvrdzuje názor, že veľmi často sa bankovými manažérmi stávajú neprofesionáli, ktorí majú potrebné konexie na vymenovanie za bankových manažérov. Je zrejmé, že miera korupcie sa ťažko meria.“

4. Interakcia medzi štátnymi a komerčnými bankami Ruska.

Prechod na nové formy riadenia ekonomiky neznamená úplné odmietnutie riadenia ekonomiky štátom. Práve naopak, práve v prechodnom období je schopnosť kontrolovať priebeh reforiem dôležitejšia ako kedykoľvek predtým a veľkú úlohu v tom zohrávajú komerčné banky. Stabilizácia ekonomiky nie je možná bez efektívne fungujúcej rozsiahlej siete spoľahlivých bánk, ktorých činnosť nie je v rozpore so záujmami štátu. Len na rozdiel od príkazovej ekonomiky nie sú banky riadené smernicami, ale prostredníctvom legislatívy o bankových činnostiach.

V súčasnosti sú hlavnými úlohami centrálnej banky regulácia peňažného obehu, zabezpečenie stability rubľa, jednotná menová politika, organizovanie zúčtovania a hotovostných služieb, ochrana záujmov vkladateľov a bánk, dohľad nad činnosťou komerčných bánk, zahraničných ekonomická činnosť, stanovenie povinných minimálnych rezerv a diskontná sadzba. RRZ je veriteľom poslednej inštancie. Medzi bankami, ktoré tvoria druhú úroveň bankového systému, sú aj špecializované: komunálne, hypotekárne, pozemkové, investičné.

Osobitné miesto v ruskom bankovom systéme má Vnesheconombank - obsluhuje vonkajší dlh Ruskej federácie a Banka pre obnovu a rozvoj - financuje vládne programy z rozpočtových zdrojov. Okrem toho existujú špeciálne úverové inštitúcie: úverové družstvá, družstvá, finančné a správcovské spoločnosti, poisťovne, súkromné ​​dôchodkové fondy, sporiteľné a úverové družstvá, investičné fondy. Ich hlavným rozdielom od bánk je, že vykonávajú obmedzený počet bankových operácií. Zhromažďujú finančné prostriedky obyvateľstva a právnických osôb, poskytujú pôžičky podnikom a občanom a vykonávajú trustové operácie.

V Ruskej federácii sú funkcie regulácie činnosti komerčných bánk v rámci jednotného menového systému zverené centrálnej banke. Hlavné úlohy, ktoré mu boli zverené, sú:

Udržateľnosť práce a posilnenie finančnej pozície komerčnej banky;

Orientácia a stimulácia aktivít banky v oblastiach poskytovania úverov zameraných na plnenie prioritných úloh ekonomiky;

Vedecká organizácia peňažného obehu v národnom hospodárstve.

Ale na rozdiel od príkazovej ekonomiky sú teraz metódy riadenia bankového systému hlavne ekonomické:

Zmeny v normách povinných rezerv v centrálnej banke;

Zmeny objemu úverov poskytnutých centrálnou bankou komerčným bankám, ako aj úrokových sadzieb z nich;

Vykonávanie transakcií na voľnom trhu s cennými papiermi a menami.

V súlade s pokynom centrálnej banky č. 1 sa rezervný fond úverového systému Ruskej federácie vytvoril vyhradením určitého podielu finančných prostriedkov získaných komerčnými bankami od podnikov a organizácií tretích strán, ktoré sa používajú ako úverové zdroje. .

V prípade potreby FOR zabezpečuje, aby komerčné banky mohli včas plniť svoje záväzky vzhľadom na to, že časť týchto prostriedkov je uložená a bankami nie je využívaná ako úverové zdroje. Centrálna banka zmenou noriem povinných rezerv ovplyvňuje úverovú politiku banky a zmeny peňažnej zásoby v krajine.

Jedným z nástrojov ekonomického riadenia komerčných bánk je centralizované poskytovanie úverov ekonomickým subjektom centrálnou bankou prostredníctvom CB, ako aj poskytovanie úverov samotným bankám.

V niektorých prípadoch, napríklad pri trvalej strate likvidity banky alebo porušovaní lehôt na uloženie prostriedkov do finančnej rezervy, sa však môžu uplatniť administratívne opatrenia.

Riadenie a kontrola stability bankového systému spočíva v tom, že banky spĺňajú určité podmienky, ktoré zabezpečujú dodržiavanie 12 základných štandardov:

H 1 - minimálna kapitálová primeranosť - pomer kapitálu banky a celkového objemu rizikovo vážených aktív;

H 2 - minimálna bežná likvidita - pomer výšky aktív k výške bankových záväzkov na účtoch na požiadanie, viac ako polovicu likvidných aktív tvoria zostatky na účte „Operácie so štátnymi cennými papiermi“ (194);

N 3 - štandardná okamžitá likvidita banky - pomer množstva vysoko likvidných aktív k záväzkom banky na požiadanie;

H 4 - maximálne riziko pre dlhodobé úvery - pomer úverov s viazanosťou nad rok ku kapitálu a dlhodobým vkladom;

H 5 je minimálny pomer likvidných a celkových aktív. Pomer likvidných aktív a celkových aktív. Celkové aktíva sa považujú za čisté aktíva;

H 6 - maximálna výška rizika na dlžníka - pomer celkového objemu úverov a záruk poskytnutých jednému dlžníkovi ku kapitálu banky;

H 7 - maximálna výška rizika pre veľké úvery - pomer celkového množstva veľkých úverov a 50% záruk ku kapitálu banky;

N 8 - maximálna výška rizika na veriteľa - pomer výšky vkladu na účtoch jedného veriteľa ku kapitálu banky;

H 9 - maximálna výška úverov poskytnutých jednému akcionárovi - pomer celkovej sumy poskytnutých úverov a záruk jednému dlžníkovi-akcionárovi ku kapitálu banky;

H 10 je maximálna výška úverov, záruk a záruk poskytnutých zasvätenej osobe. Pomer celkovej sumy úverov a záruk poskytnutých insiderom ku kapitálu banky;

N 11 - maximálne množstvo prilákaných vkladov od obyvateľstva. Pomer celkovej výšky vkladov občanov a kapitálu banky.

H 12 - maximálne použitie vlastných prostriedkov na nákup akcií jednej právnickej osoby. Percentuálny pomer vložených a vlastných prostriedkov.

Okrem toho existujú metódy, ktoré umožňujú určiť riziko, že dlžník nezaplatí istinu a úroky splatné veriteľovi v lehote stanovenej zmluvou o pôžičke - úverové riziko. Je to potrebné pri vytváraní úverového portfólia, ktoré zobrazuje celkový obraz úverov poskytnutých bankou počas vykazovaného obdobia (zvyčajne štvrťroku). Na základe miery rizika je úverový dlh rozdelený do 5 podmienených rizikových skupín. Úverové riziká sa posudzujú v závislosti od dostupnosti vhodného a správne vykonaného kolaterálu, ako aj od počtu dní po splatnosti úveru. Obmedzenia platia aj pre veľké úvery – úvery poskytnuté jednému dlžníkovi vo výške 20 percent alebo viac zo základného imania banky.

Pokusy štátu o kontrolu bánk počas prechodného obdobia nie sú nové: uskutočnili sa počas obdobia NEP. Schopnosť banky zabezpečiť včasnosť svojich záväzkov bola stredobodom úverovej politiky v polovici 20. rokov. Potom sa likvidita sovietskych bánk dosahovala vyrovnaním ich aktív a pasív a štátna regulácia ich solventnosti sa vykonávala stanovením pomerov medzi veľkosťou pasív banky a jej vlastnými prostriedkami, čím sa obmedzilo jednorazové poskytnutie úveru. jednému klientovi a iným spôsobom. Činnosť úverových inštitúcií bola v rokoch 1921 až 1928 obmedzená spravidla na desaťnásobok výšky vlastného kapitálu. Tak boli v súlade s výnosom Všeruského ústredného výkonného výboru a Rady ľudových komisárov z 18. januára 1923 vytvorené komunálne banky, ktorých Charta uvádzala, že „celkový úhrn súm prijatých bankou dňa vklady a na bežných účtoch, reeskontované zmenky a akékoľvek iné sumy prevzatých peňažných záväzkov nesmú v žiadnom prípade presiahnuť viac ako desaťnásobok vlastného imania, hlavného a rezervného kapitálu banky. Podobnú požiadavku obsahovala aj stanovy Centrálnej poľnohospodárskej banky, akciovej elektrifikačnej banky Elektrobank. V prípade poľnohospodárskych úverových spoločností by výška prevzatých záväzkov vrátane záruk nemala presiahnuť 20-násobok ich vlastného kapitálu. Prechod na úverové plánovanie dlhodobých a krátkodobých úverov koncom 20. rokov, protiklad medzi plánom a trhom viedol k opusteniu regulácie činnosti priemyselných bánk ako celku. V záujme zachovania likvidity bánk a klientov v 20. rokoch 20. storočia stanovy a predpisy úverových inštitúcií obmedzovali aj poskytovanie úverov na jedného dlžníka. Charta komunálnej banky teda stanovila, že úver otvorený pre každého jednotlivého klienta nesmie presiahnuť sumu rovnajúcu sa 1/10 podielu na základnom imaní. Napriek meniacej sa ekonomickej situácii v krajine sú takéto požiadavky aktuálne aj dnes.

Od 30. rokov 20. storočia bankový systém založený na štátnom vlastníctve spolupracoval najmä so štátnymi podnikmi a organizáciami. Prevaha štátnosti v národnom hospodárstve znamenala, že za záväzky dlžníkov voči úverovým inštitúciám bol v konečnom dôsledku zodpovedný štát reprezentovaný ministerstvami a rezortmi. To viedlo k tomu, že banky nevnímali riziko vo svojej práci. Neobmedzená platobná schopnosť a likvidita štátu v podmienkach nezmeniteľnosti národnej meny a uzavretej ekonomiky chránila banky pred rizikami a robila prácu úverových inštitúcií na udržiavaní likvidity zbytočnou.

V dôsledku toho sa stratili skúsenosti a zručnosti v rozpoznávaní, hodnotení a kontrole úverových rizík. Nový ekonomický mechanizmus, uvedený do platnosti zákonmi o štátnych podnikoch ao spolupráci v ZSSR, zmeny foriem vlastníctva si vyžiadali adekvátne zmeny v bankovom sektore. Vznik špecializovaných, komerčných a družstevných bánk, založených na rôznych formách vlastníctva, spôsobil decentralizáciu úverových zdrojov, oddelil emisnú činnosť od úverov a zmenil vzhľad štátnej banky a ďalších úverových inštitúcií. Vznik prvkov trhových vzťahov spôsobil, že činnosť bánk je plná rizík.

Viac ako jeden a pol storočia bankových skúseností umožnilo určiť klasické páky vplyvu zo strany centrálnej banky na ostatné úverové inštitúcie s cieľom zachovať ich solventnosť a celkovo regulovať menové vzťahy. Ide v prvom rade o obmedzenie dlhu jedného dlžníka, systém vyhradenia finančných prostriedkov zaväzujúci obchodné a iné banky ponechať si určitý podiel z celkového objemu vkladov v centrálnej banke, systém refinancovania a úrokových sadzieb za refinancovanie alebo eskont bankových zmeniek v centrálnej banke, obchody centrálnej banky s cennými cennými papiermi na trhu, kontrola nad kapitálovou primeranosťou. Najsilnejším spôsobom regulácie činnosti komerčných bánk je systém refinancovania centrálnou (emisnou) bankou. Väčšina úverov poskytnutých komerčnými bankami je krytá refinancovaním.

Vo všeobecnosti je banka organizáciou, ktorá plní určité ekonomické a sociálne funkcie. Okrem toho sa tieto funkcie líšia v závislosti od ekonomického systému. V podmienkach prísnej centralizácie a plánovania sú banky súčasťou štátneho aparátu na riadenie a sledovanie činnosti ekonomiky. Dohľad a signalizácia nedostatkov a zlého hospodárenia v podnikoch sa zároveň stáva jedným z hlavných smerov ich činnosti. V takejto situácii možno banku interpretovať ako prvok nadstavby. Hlavná funkcia banky v trhovej ekonomike - prerozdeľovanie prostriedkov v týchto podmienkach - nie je založená na trhových podmienkach, ale na smerniciach vrcholového manažmentu, princíp „jedna banka pre klienta“ nedáva základ pre rozvoj obchodných vzťahov v bankovom sektore. A to zase neprispieva k rozvoju nových foriem bankovej činnosti a vedie k jej stagnácii. Počas reformy bankového systému sa totiž ukázalo, že domáca úroveň bankových operácií kvantitatívne ani kvalitatívne nezodpovedá zahraničným. Na to, čo existovalo, napríklad transakcie so zmenkami, sa zabudlo a nevznikli nové typy bankových služieb.

Ale aj v súčasnej ruskej ekonomike sa komerčné banky naďalej podieľajú na monitorovaní aktivít podnikov, často na úkor ich kľúčových aktivít.

Je potrebné poznamenať, že banky môžu ovplyvniť štát aj tým, že:

Poskytovanie alebo neposkytovanie pôžičiek vláde;

Zmeny v objeme transakcií s menou a štátnymi cennými papiermi;

Zmena úverovej politiky vo vzťahu k domácim výrobcom.

Napokon, banková komunita v Rusku má zastupiteľský orgán – Asociáciu ruských bánk, na poslednom kongrese ktorej viacero popredných bankárov vyjadrilo vážne znepokojenie nad súčasným stavom v ekonomike. Tu je to, čo povedal najmä V. Vinogradov: „Domnievame sa, že zvýšenie agregátu M2... by mohlo byť zamerané na zníženie nedoplatkov vo výplatách dôchodkov a iných sociálnych záväzkov.... Nedostatok potrebných schém na interakciu medzi štátom a bankami pri riešení tohto problému vedie k tomu, že v prvom štvrťroku tohto roka s emisiou viac ako 20 biliónov. rubľov s celkovým ročným emisným plánom centrálnej banky 70 biliónov. rubľov, dlh podnikov a federálny rozpočet na mzdy vzrástli o 7 biliónov. rubľov.”

5. Úloha, ktorú zohrávajú banky v Rusku.

Bankový systém je v súčasnosti dôležitým článkom domácej ekonomiky. Práve vďaka výraznej akumulácii prostriedkov môžu mať banky prostredníctvom transakcií so štátnymi cennými papiermi významný vplyv na kurz národnej meny a na prílev peňazí do štátnej pokladnice. V kontexte pokračujúcej krízy neplatičov je bankový systém vyzvaný, aby udržiaval objem peňažnej zásoby v rámci, ktorý zabezpečuje fungovanie ekonomiky.

Stabilizačná úloha bankovej komunity v tejto fáze ekonomického rozvoja je veľmi dôležitá. Pokusy o spontánny (čisto trhový) presun prostriedkov z jedného odvetvia do druhého neviedli k želaným výsledkom, navyše kapitál bankového systému sa podľa G. Khanina od roku 1991 absolútne znížil 3-4 krát, v pomere k HDP je na úrovni Anglicka 80. rokov 18. storočia. To naznačuje, že efektívne prerozdelenie financií v domácej ekonomike v tejto fáze môže zabezpečiť len štátny program vypracovaný s prihliadnutím na svetové skúsenosti a domácu realitu. Ako to bolo napríklad v USA v 40-50 rokoch, keď prijali program na podporu prioritných sektorov vo vede a ekonomike.

Prilákanie zahraničných úverových zdrojov je ťažké z niekoľkých dôvodov:

Po prvé, Rusko je už teraz pomerne veľkým dlžníkom.

Po druhé, korupčné procesy v štátnom aparáte, ktorý by mal vlastne riadiť rozdeľovanie zahraničných pôžičiek, vážne podkopávajú dôveru zahraničných veriteľov a nezaručujú pridelenie pridelených prostriedkov do ekonomiky krajiny.

Po tretie, investičné riziká sú v Rusku stále veľmi vysoké, čiastočne kvôli nedostatku takéhoto programu.

Po štvrté, zahraniční veritelia sa často nezaujímajú o rozvoj určitých odvetví našej ekonomiky a nikdy na to nevyčlenia úverové zdroje.

Okrem toho by sme nemali zabúdať, že Rusku sú už poskytnuté pôžičky IBRD. Navyše sa konzumujú. Na VII kongrese ARB o tom povedal V. Vinogradov:

„Mnohí z vedúcich pracovníkov v miestnosti zjavne ani nevedia, že úverové portfólio Medzinárodnej banky pre obnovu a rozvoj v Rusku dnes zahŕňa 29 úverov v celkovej výške 6,4 miliardy dolárov. Zároveň bolo využitých 10 – 15 % týchto úverov. Tento rok IBRD poskytuje 2,24 miliardy dolárov. Na rok 1998 je plánovaných 3,24 miliardy. Ako sa tieto prostriedky použijú, je pre väčšinu z nás stále prísne stráženým tajomstvom.“

To všetko poukazuje na potrebu vytvorenia systému interakcie vlády s bankami v oblasti úverovej politiky, ktorý by zabezpečil, nie slovami, ale skutkami, aby banky efektívne vykonávali svoje funkcie.

Cieľom prijatia programu je určiť oblasti s najvyššou prioritou pre poskytovanie pôžičiek, ale nezabudnite, že mnohé podniky nemajú prijateľný kolaterál alebo záruky. Úvery týmto podnikom teda výrazne zhoršujú celkové úverové portfólio ruských bánk z hľadiska rizík. A to je v súčasnosti neprijateľné, pretože je už teraz preťažené pochybnými úvermi. To znamená, že je potrebné vypracovať systém záruk a záruk, ktoré by mali zabezpečiť akceptovateľné úverové riziká investícií do týchto podnikov.

Samostatné kroky na zefektívnenie úlohy komerčných bánk sa už prijímajú. Napríklad prijatie vyhlášky „O opatreniach na posilnenie kontroly nad využívaním prostriedkov federálneho rozpočtu“ by malo znížiť počet oprávnených bánk na minimum.

Bankový systém je medzičasom nedostatočne využívaným ekonomickým nástrojom a tiež málo rozvinutým.

5.1.Vplyv trhu cenných papierov na bankový systém.

Vládna politika využívania bankových zdrojov na financovanie rozpočtového deficitu prostredníctvom trhu s cennými papiermi vážne brzdí rozvoj úverových aktivít. Rozsah vydávania GKO, OFZ a OSZ rastie rýchlym tempom. V polovici roku 1996 sa na trhu obchodovalo s krátkodobými a strednodobými štátnymi cennými papiermi v nominálnej hodnote viac ako 180 biliónov. trieť. A s trhovou hodnotou vyše 160 biliónov. trieť. V predvečer prezidentských volieb dosiahla ziskovosť transakcií so štátnymi cennými papiermi 360 % ročne. To výrazne čerpalo prostriedky na trh cenných papierov predovšetkým z úverových zdrojov.

Pokusy o zníženie ziskovosti prilákaním zahraničných investorov na trh nepriniesli želaný výsledok, hlavnými držiteľmi cenných papierov zostali komerčné banky, pretože to je na dnešné pomery v porovnaní s úverovaním výnosnejšie. Napriek poklesu ziskovosti v dôsledku spomalenia depreciácie rubľa a zníženia rozsahu špekulatívnych obchodov komerčné banky naďalej sústreďujú významnú časť svojich aktivít na devízový obchod. Pri všeobecnom znižovaní siete prevádzkujúcich úverových inštitúcií sa zvýšil počet bánk s devízovými licenciami.

V podmienkach rozsiahlej „dolarizácie“ ekonomiky a extrémne liberálneho režimu zahraničného obchodu sa banky napriek nedostatku skúseností a potrebného personálu snažia napojiť na devízový obrat.

Úspory ruských komerčných bánk v cudzej mene, vrátane prostriedkov od klientskych podnikov, dosahujú desiatky miliárd dolárov, čo výrazne prevyšuje oficiálne devízové ​​rezervy centrálnej banky. S aktívnou účasťou búrz je podporovaný aj obeh v cudzej mene v hotovosti v hodnote niekoľkých miliárd dolárov.

V tejto situácii sa činnosť komerčných bánk sústreďuje na čo najjednoduchšie bankové obchody s úzkym okruhom klientov. Štát vo veľkej miere prispieva k napĺňaniu hlavného cieľa bánk – zachovanie investovaného kapitálu a dosahovanie zisku, a to podporou priťahovania finančných prostriedkov do štátnych dlhopisov. V takýchto podmienkach sa však oblasť činnosti komerčných bánk nemôže efektívne rozvíjať. Na stimuláciu rozvoja trhu bankových služieb, kvantitatívne aj kvalitatívne, je potrebné zastaviť tok financií do dolárov a vytvoriť podmienky pre efektívne investovanie do domácich podnikov.

Záver.

Napriek tomu, že domáca ekonomika od konca 80. rokov prechádzala ťažkými obdobiami, práve v tomto období sa formoval bankový systém. Samozrejme, nemožno ju nazvať silnou a plne v súlade s princípmi trhového hospodárstva, ale preukázala svoju životaschopnosť. Okrem toho zohralo dôležitú úlohu aj v procese samotnej ekonomickej reformy.

V momente, keď domáca ekonomika nie je v najlepšej pozícii, napríklad nebezpečenstvo emisií, blížiace sa zablokovanie rozpočtu, nesplácanie, bankový systém naďalej úspešne funguje. Samozrejme, je to do značnej miery spôsobené stavom devízových a akciových trhov, ako už bolo spomenuté, ale postupom času sa objem špekulatívnych obchodov v štruktúre bankových príjmov neustále znižuje. Je to do značnej miery spôsobené politikou centrálnej banky v oblasti nízkych úrokových sadzieb, ako aj politikou vlády znižovania inflácie.

Treba dúfať, že všetky pozitívne dopady na ekonomickú transformáciu v krajine, ktoré mal bankový systém v posledných rokoch, budú pokračovať aj v budúcnosti.

Zoznam použitej literatúry:

Zákon RSFSR z 2. decembra 1990 „O bankách a bankových činnostiach v RSFSR.“ - M., 1990.

List č. 98 z 30. júna 1994 O implementácii dekrétu prezidenta Ruskej federácie z 23. mája 1994 „O dodatočných opatreniach na normalizáciu platieb a posilnenie platobnej disciplíny v národnom hospodárstve.“ - M., 1994.

Alekhin B.I. Trh cenných papierov-M., Financie a štatistika 1991.

Lavrushin O.I. Bankovníctvo-M., Výskumné a konzultačné centrum pre bankovníctvo a burzu, 1992.

Bankovníctvo-M., 1996.

Timothy W. Koch. Vedenie banky. -Ufa: Spektrum. Časť V, 1993.

V Asociácii ruských bánk//Asociácia ruských bánk. Informačný bulletin 1995.- č.44.-s.6-23.

Bubnov L.N. Jedna z možností stabilizácie ruského peňažného trhu//Účtovníctvo a banky 1996.-№1.-s.4-9.

Polishchuk A.I. K problematike prevodu ruských bánk na medzinárodné štandardy//Účtovníctvo a banky 1996.-č.2.-s.6-11.

Shlyk A.P. K nadobudnutiu účinnosti nového pokynu č.1 „O postupe pri regulácii činnosti úverových inštitúcií“ // Účtovníctvo a banky 1996.-č.2.-s.11-15.

Dlhodobá koncepcia rozvoja ruského menového systému // Money and Credit 1993.-No.1.

Egorov A.E. Problémy činnosti komerčných bánk v súčasnom štádiu ekonomického vývoja // Peniaze a úvery 1995.-№6.-s.4.

Paramonova T.V. Princípy regulácie bankového sektora // Peniaze a úvery 1995.-№6.-s.10.

Agapov Yu.V., Lavrushin O.I. Banková kríza vstúpila do otvorenej podoby // Peniaze a úvery 1995.-№10.-s.15.

Simanovský A.Yu. Bankový sektor v tranzitívnej ekonomike Ruska // Peniaze a úvery 1995.-№11.-s.26.

IV kongres ARB // Peniaze a úvery 1996.-№4.-s.21.

Boissier K., Cohen D., Pontbriat G. Ruský bankový systém: problémy prechodného obdobia // Money and Credit 1996.-№4.-s.31.

Borisov S.M., Korotkov P.A. Bankový systém Ruska: štát a perspektívy // Peniaze a úvery 1996.-č.8.-s.5.

Sukhov P.A. Niektoré aspekty stability bankového systému // Money and Credit 1996.-č.11.-s.19.

Vorobiev S. Zápisky zo VII. kongresu Asociácie ruských bánk.//Novaya Gazeta 1997.- č. 17.-s.6.

Shinkarenko P. Vládne peniaze - podľa konkurencie // Ruské správy 1997.-č.87.-s.1.

Štátna vysoká škola manažmentu

Ústav národného a svetového hospodárstva

Oddelenie ………………………………………………….

"Štátna regulácia ekonomiky"

Esej

„Banky a bankový systém

počas prechodného obdobia"

Vyplnil: Bukin A.E., Inštitút elektrotechniky,

Prijatý: …………………………...

.....……………………..