Съобщение за банките и банковата система. Банките и техните функции. Банкова система. Ролята на банките в Русия

Федерална агенция за образование

Държавна образователна институция за висше професионално образование

"Кузбаски държавен технически университет"

Клон в Прокопиевск

ТЕСТ

По дисциплина "ИКОНОМИКА"

По темата: „Банки, техните видове, функции. банкова система"

Прокопиевск 2010 г

Планирайте

Въведение 3

1 Банки, техните видове, функции 4

1.1 Концепцията за банка 4

1.2 Видове банки 5

1.2 Функции на банките като специални финансови посредници 7

2 Банкова система 9

Заключение 16

Препратки 17

Въведение

Банковата система е една от най-важните и неразделни структури на пазарната икономика. Развитието на банките, стоковото производство и обръщението протичат паралелно и са тясно преплетени. В същото време банките, като извършват парични сетълменти, кредитират икономиката, действат като посредници при преразпределението на капитала, значително повишават общата ефективност на производството, допринасят за растежа на производителността на обществения труд.

Съвременната банкова система е най-важната сфера на националната икономика на всяка развита държава. Практическата му роля се определя от факта, че той управлява системата за плащания и разплащания в държавата; извършва по-голямата част от търговските си сделки чрез депозитни, инвестиционни и кредитни операции; заедно с други финансови посредници, банките насочват спестяванията на населението към фирми и производствени структури. Търговските банки, действайки в съответствие с паричната политика на държавата, регулират движението на паричните потоци, влияят върху скоростта на техния оборот, емисия, обща маса, включително количеството пари в обращение. Стабилизирането на растежа на паричното предлагане е гаранция за намаляване на темпа на инфлация, осигуряване на постоянство на нивото на цените, при достигането на което пазарните отношения влияят най-ефективно на икономиката на националната икономика.

Съвременната банкова система е сфера на разнообразни услуги за своите клиенти. От традиционните депозитни и заемни и разплащателни и касови операции, които определят основата на банкирането, до най-новите форми на парични и финансови инструменти, използвани от банковите структури (лизинг, факторинг, доверие и др.)

Особено важно е развитието на банковата система в чужбина, тъй като практиката на чуждестранните банки в развитите страни определя формирането на модерна местна банкова система, доближавайки я до международните стандарти.

Днес, в условията на развити стокови и финансови пазари, структурата на банковата система се усложнява. Появяват се нови видове финансова институция, нови кредитни институции, инструменти и методи за обслужване на клиенти.

1 Банки, техните видове, функции

1.1 Понятието банка

Банка (от италиански banco - магазин, маса, на която чейнджърите поставят монети) е финансова и кредитна институция, чиято основна функция е да предоставя финансови услуги на юридически и физически лица.

В съответствие с руското законодателство банката е кредитна институция, която има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции: привличане на средства от физически и юридически лица в депозити, поставяне на тези средства от свое име и за своя сметка разходи по условия на плащане, спешност, погасяване и целеви характер, откриване и поддържане на банкови сметки на юридически и физически лица.

Кредитната организация е юридическо лице, което, за да реализира печалба като основна цел на своята дейност, въз основа на специално разрешение (лиценз) на Централната банка Руска федерация(Банката на Русия) има право да извършва банкови операции, предвидени от Федералния закон „За банките и банковата дейност“. Кредитната организация се формира на базата на всяка форма на собственост като стопански субект.

Небанкова кредитна институция - кредитна институция, която има право да извършва определени банкови операции, предвидени от Федералния закон "За банките и банковата дейност". Допустимите комбинации от банкови операции за небанкови кредитни институции се определят от Банката на Русия.

Чуждестранна банка - банка, призната за такава съгласно законите на чужда държава, на чиято територия е регистрирана.

Банковата система на Руската федерация включва Банката на Русия, кредитни институции, както и клонове и представителства на чуждестранни банки. един

1.2 Видове банки

Видовете банки се разделят според вида на собствеността, правната организация, функционалното предназначение, характера на извършваните операции, броя на клоновете, сферата на обслужване и мащаба на дейност.

Търговските банки извършват сетълмент и комисионни и търговски и комисионни операции, участват в факторинг, лизинг, активно разширяват мрежата си от чуждестранни клонове и участват в многонационални консорциуми (банкови синдикати).

Инвестиционните банки (във Великобритания - емисионни къщи, във Франция - бизнес банки) са специализирани в емисионни и учредителни операции. От името на предприятията и държавата, нуждаещи се от дългосрочни инвестиции и прибягващи до издаване на акции и облигации, инвестиционните банки поемат върху себе си определянето на размера, условията, срока на емитиране, избора на вида на ценните книжа, т.к. както и отговорността за тяхното поставяне и организация на вторичния оборот. Институциите от този тип гарантират закупуването на емитирани ценни книжа, като ги придобиват и продават за своя сметка или организират банкови синдикати за това, предоставят заеми на купувачите на акции и облигации. Въпреки че делът на инвестиционните банки в активите на кредитната система е сравнително малък, те играят решаваща роля в икономиката поради своите знания и учредителни връзки.

Спестовните банки (в САЩ - взаимни спестовни банки, в Германия - спестовни банки) са по правило малки кредитни институции от местно значение, които се обединяват в национални асоциации и обикновено се контролират от държавата, а често и принадлежат към нея. Пасивните операции на спестовните банки включват приемане на депозити от населението по текущи и други сметки. Активните операции са представени от потребителски и ипотечни кредити, банкови кредити, покупка на частни и държавни ценни книжа. Спестовните банки издават кредитни карти.

Ипотечните банки са институции, които предоставят дългосрочни заеми, обезпечени с недвижими имоти (земя, сгради, конструкции). Пасивните операции на тези банки се състоят в издаването на ипотечни облигации.

В зависимост от един или друг критерий те могат да бъдат класифицирани по следния начин.

Според формата на собственост се разграничават държавни, акционерни, кооперативни, частни и смесени банки. Държавната форма на собственост най-често се отнася до централните банки. Капиталът на Банката на Русия принадлежи на държавата. Подобна ситуация се е развила и с централните банки на страни като Германия, Франция, Великобритания, Белгия.

Съгласно законодателството на повечето страни функционирането на чуждестранни банки е разрешено на националните банкови пазари. В редица страни дейността на чуждестранните банки не е ограничена. В Русия се въвежда определен коридор за чуждестранните банки, в рамките на който те могат да разширяват дейността си. В Русия общият капитал на чуждестранните банки не трябва да надвишава 15%.

Според правната форма на организация банките могат да бъдат разделени на отворени и затворени дружества с ограничена отговорност.

Според функционалното предназначение банките могат да бъдат разделени на емисионни, депозитни и търговски.

По естеството на извършваните операции банките се делят на универсални и специализирани.

Видовете банки също могат да бъдат класифицирани според отраслите, които обслужват. Това могат да бъдат диверсифицирани банки, обслужващи основно една от индустриите или подсекторите (авиация, автомобилостроене, нефтохимическа промишленост, селско стопанство). В Русия преобладават диверсифицираните банки, което е по-предпочитано от гледна точка на намаляване на банковия риск. В същото време в страната има доста представителен слой банки, създадени от група индустриални предприятия. Те обслужват предимно нуждите на своите основатели; такива банки значително увеличават рисковете от невръщане на заеми.

Според броя на клоновете банките се разделят на неклонови и многоклонови. 2

1.2 Функции на банките като специални финансови посредници

Основната цел на банката е да посредничи при прехвърлянето на средства от кредитори към кредитополучатели при плащания. В резултат безплатно пари в бройсе превръщат в лихвоносен заемен капитал.

Въз основа на същността на банковата дейност, ние отделяме следните функции на банките:

Привличане (натрупване) на средства и превръщането им в заемен капитал;

Стимулиране на спестяванията в националната икономика;

Кредитно посредничество;

Посредничество при плащания;

Създаване на кредитни средства за обръщение;

Посредничество на фондовия пазар (при сделки с ценни книжа);

Предоставяне на консултантски, информационни и други услуги.

Банките не просто формират собствените си ресурси, те осигуряват вътрешно натрупване на средства за развитието на икономиката на страната. Стимулите за спестяване на свободни средства на населението и натрупване на капитал се осигуряват от гъвкавата депозитна политика на банката при наличие на благоприятна макроикономическа ситуация в страната.

Стимулиращата политика предполага:

Установяване на привлекателен лихвени процентипо депозити;

Високи гаранции за безопасност на средствата на вложителите;

Разнообразие от депозитни услуги.

Кредитното посредничество е най-важната функция на банката като кредитна институция. Осигурява ефективно преразпределение на финансовите ресурси в националната икономика на принципите на изплащане, спешност и изплащане. Кредитните операции са основният източник на приходи за банката.

Платежното посредничество е първоначалната и основна функция на банките. В условията на пазарна икономика всички икономически субекти, независимо от тяхната форма на собственост, имат разплащателни сметки в банките, чрез които се извършват всички безналични плащания. Банките носят отговорност за навременното изпълнение на инструкциите на своите клиенти за извършване на плащания.

Създаването на кредитни медии е процесът на производство на пари от банковата система. Той е в състояние да разшири заемите и депозитите чрез умножаване на паричната база. Това разширяване на паричното предлагане се нарича мултиплициращ ефект.

За да разберете този процес, е необходимо да имате представа за основните видове банкови операции. Всички транзакции са разделени на пасивни и активни, което се отразява в баланса на банката.

По отношение на пасивите банките отразяват привличането на средства - формирането на депозити, а по отношение на активите - тяхното пласиране чрез издаване на заеми или инвестиране, например, в ценни книжа.

Всички средства, мобилизирани от банките на финансовия пазар, представляват нейните ресурси. Тази част от тях, която може да се използва за активни операции, се нарича свободен резерв (или кредитен ресурс).

По този начин дейността на банките е от изключително важно социално значение. Банките организират парично - кредитния процес и емитират банкноти.

Конкретният резултат от банковата дейност е банков продукт.

Банков продукт е специална услуга, предоставяна от банката на клиентите и издадена от нея в брой и безналични платежни средства. Спецификата на банковия продукт се състои в неговото нематериално съдържание и ограничен обхват на паричното обръщение. 3

Концепцията за банкаидва от италиански език и в превод означава пейка, маса. Banchieri - така наречените чейнджии и лихвари в средновековна Италия.

банка- това е финансова институция, която извършва различни видове операции с пари и ценни книжа. Банките са финансови и кредитни институции, които предоставят финансови услуги на правителството, физически и юридически лица. Банкови имоти:

• реализиране на печалба;
• извършване на банкови операции;
• откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица;
• дейност въз основа на държавен лиценз;
• липса на права за извършване на търговска, производствена или застрахователна дейност.

Видове банкималко: централни банки и търговски. Централни банки- регулира банковата система на държавно ниво, включително емитирането на национална валута. Търговски банкиизвършват стопанска дейност в банковата система.

Търговските банки биват три вида:

• инвестиционни банки (инвестиции, ценни книжа);
• спестовни банки (депозити, депозити);
• универсален (всички видове банкиране).

Функции на банките.

1. Съхраняване на парите на клиента: първата исторически и все още една от основните функции на банката.
2. Прехвърляне на пари от един клиент на друг по банков път (чрез промяна на съответните записи).
3. Кредити(кредитите имат стимулиращ ефект върху производствена площикономика и предприемачество; освен това друг положителен аспект на тази функция е създаването на допълнително парично предлагане).
4. В ресурсите на привлечените банки и заемен капиталнадделява над собственото, което води до повишена отговорност към клиентите вложители и кредиторите.
5. Едновременна работа с клиенти от различни сфери на дейност, включително с опоненти (конкуренти).

Банкови ресурсисе състои от собствен капитал и заемни средства. Собственият капитал е резервен фонд на банката, средство за защита в случай на загуба на ликвидност от банката и необходимост от връщане на депозити. Собственият капитал се състои от:

• уставен капитал (минимален размер на имуществото на банката);
• средства за сметка на печалбата;
• Допълнителен капитал(доходи от продажба на ценни книжа, курсови разлики и разлика от преоценка на дълготрайни активи).

Набирането на средства в ресурсите на банката е:

• депозити на физически и юридически лица;
• междубанкови заеми;
• банкови бонове и облигации.

Банкова система.

Банкова системае комплекс от всички видове национални банки и кредитни институции. Структура на банковата системасе състои от две нива.

На най-високо ниво, централната или емисионната банка, която регулира дейността на цялата система. На долното ниво търговските банки(универсални и специализирани - инвестиционни, спестовни, ипотечни, кредитни и др.).

Основните елементи в инфраструктурата на банковата система:

• законодателни норми;
• правила за извършване на сделки;
• счетоводство, отчетност и обработка на база данни;
• структурата на управленския апарат (мениджмънт).

Банковата инфраструктура е нещо, без което банковата система не може да се развива нормално; той представлява за банките същия регулатор на поведение, както и за човека - морални и правни норми.

Говорейки за банките и системата от банки, не може да не споменем понятието банкова тайна- своеобразен банков кодекс на честта. В някои страни на всички банкови служители е забранено да разпространяват информация за клиенти, техните сметки и движение на средства.

Финансова и законодателна структура на Централната банка, кредитни и разплащателни институции, микрофинансиращи организации, инфраструктура и законодателни норми в банковия сектор.

Банковата инфраструктура включва системи за сетълмент между различни банки, система за гарантиране на депозити, системи за плащане с банкови карти, както и одиторски организации, консултантски компании, доставчици на технологии за обработка и фирми, специализирани в образователни услуги в банковия сектор.

Основите на банковата система са заложени в Гражданския кодекс на Руската федерация и Конституцията на страната. Допълнителни документи - закони за банките, за Централната банка на Русия, за националната платежна система, за гарантиране на влоговете, за потребителския кредит, както и други разпоредби.

Ако разглеждаме банковата система според градацията по нива, то на първо и най-много високо нивоще бъде разположена Централната банка, а на втория - всички останали елементи.

Първото ниво на банковата система на Руската федерация

Централната банка е основният регулаторен и надзорен орган в банковия сектор. Именно той монополно установява правилата за извършване на всякакви финансови транзакции за всички участници в банковата система на страната.

Прерогатив на Централната банка също е:

• издаване на средства;
• издаване на лицензи за банкова дейност;
• управление на платежната и сетълмент система в държавата;
• установяването на определени икономически нормативи за кредитните институции в страната;
• осигуряване на стабилно състояние на рублата и финансовите държавно устройствов общи линии.

Второто ниво на банковата система на Руската федерация

Най-ниското ниво на системата са всички банкови и небанкови организации, които предоставят финансови услуги на клиенти и други субекти на икономически отношения в Русия. Тоест това включва руски търговски банки, компании за микрофинансиране, както и представителства на чуждестранни кредитни институции и техните клонове.

банки

Банките от своя страна могат да работят както самостоятелно, така и като част от банкови асоциации и холдинги. Тяхната дейност е регламентирана на законодателно ниво. Търговската насоченост на работата на банките не изключва разделянето им на частни и публични. Последните не е задължително да принадлежат изцяло на държавата - за това са достатъчни половината от държавните активи плюс една акция.

Според формата на собственост банките се делят на акционерни, кооперативни и съвместни. Според обема на активите - големи, средни и малки. Според вътрешния строеж - на безразклонени и с голям брой разклонения. Според извършените операции - на специализирани и универсални.

Отделно се открояват системно значимите банки - най-големите по активи и клиенти и най-влиятелните върху икономиката на държавата. В момента в този списък има 4 държавни банки, 4 частни без чужд капитал и 3 частни търговци с чужд капитал.

Схемите на работа и разрешените видове финансови дейности за представителства на чуждестранни банки са фиксирани в съответните законодателни актове. Банката на Русия има право да налага ограничения върху извършването на банкови операции от чуждестранни банки.

неправителствени организации

Небанковите кредитни организации могат да извършват само определени видове финансови транзакции, които са установени от Централната банка на Русия. Обикновено това са кредити сетълмент операции, както и инкасо на сметки и пари в брой. На НПО е забранено да извършват касови операции, както и да откриват клонове. Небанковите институции не са включени в системата за задължително гарантиране на депозитите.

В Русия има три вида небанкови организации:

• сетълмент НКО;
• разплащателни НКО;
• НДКО.

Задачата на RNKO е да извършва сетълмент и касови операции за физически и юридически лица. Това са центрове на различни платежни системи, както и дилинг центрове на фондовите пазари.

PNPO издава и изпраща пари на клиенти без откриване на банкови сметки. Например, това са системи за електронни плащания като Yandex Money, както и системите за прехвърляне Contact и Unistream.

Големите депозитни и кредитни организации работят само с парите на юридически лица, без да откриват сметки, докато малки компании като ПФИ и кредитни кооперации могат да работят със средства от физически лица.

Всички, разбира се, знаят, че родният банков сектор е в състояние на перманентна криза, понякога в по-остра, понякога в по-лека фаза. Всеки трябва да помни също, че дори VIP клиентите не са застраховани срещу финансови загуби в случай на проблеми с банката.

През последните години руската банкова система претърпява болезнена трансформация: регулаторът „прочиства“ пазара, консолидира неговите участници и успоредно с това адаптира бизнес модела към условията на криза и високо ниво. ключов процент. Системата има ли достатъчно граница на безопасност?

„На фона на трудна макроикономическа среда, банковата система се поддържа в стабилно състояние чрез решителни политически мерки от страна на властите, включително предоставяне на ликвидност, капиталова подкрепа и временни регулаторни облекчения“, казаха ръководителите на съвместния МВФ-СБ се казва в изявление на мисията.

Експертите обсъдиха и действия за укрепване на банковата система и повишаване на нейната устойчивост на рискове. Става дума за мерки, предназначени да улеснят уреждането на проблемите, които възникват около проблемните банки, да подобрят контрола върху качеството на банковите активи и да укрепят банковия капитал, съобщава ТАСС.

Трябва да се отбележи, че анализаторите на международната рейтингова агенция Standard & Poor's прогнозират, че през 2016 г. отрицателно въздействиефинансовото състояние на руските банки ще бъде засегнато от ниските цени на петрола и слабата рубла. Това са финансови институции.

През 2016 г. финансовото състояние на руските банки ще бъде отрицателно повлияно от ниските цени на петрола и слабата рубла. Това ще доведе до влошаване на качеството на активите на финансовите институции, прогнозират анализатори на международната рейтингова агенция Standard & Poor's.

По оценки на S&P новите възможни загуби по заеми ще възлязат на 3,5-4,5% от общите резерви на банките. През следващите 3-5 години руският банков сектор ще стане по-концентриран и броят на банките ще намалее.

„Поради тази причина не можем да изключим възможността за понижаване на рейтингите на определени руски банки тази година, което се отразява в нашите негативни възгледи и поставяне на рейтингите на 31 банки от 37 кредитирани в списъка за преглед с възможно понижение“, Това каза кредитният анализатор на S&P Сергей Вороненко, цитиран от агенцията "Прайм".

Трябва да се отбележи, че експертите на международната рейтингова агенция Moody's прогнозират, че през 2016 г. делът на проблемните кредити на руските банки в общия обем на издадените кредити.

Руската банкова система е стабилна и не се нуждае от държавна подкрепа. Това мнение изрази министърът на икономическото развитие Алексей Улюкаев на правителствения час в Държавната дума.

„Неслучайно в своите програми за действие правителството сега не предвижда мерки за подкрепа на банковата система, за разлика от предишни периоди. Той е в стабилно състояние и може да осигури значително увеличение на кредитирането. Това е както капитализация, така и ликвидност“, каза той.

Ръководителят на Министерството на икономическото развитие подчерта, че населението и бизнесът имат доверие в банковата система.

„За първи път през февруари преминахме от ситуация на структурен ликвиден дефицит към ситуация на структурен ликвиден излишък за банковия сектор. Това предполага, че както населението, така и бизнесът се доверяват на банковата система, държат своите депозити в нея, това ви позволява да създадете основа за устойчив растеж на кредитния ресурс “, цитира го Finmarket.

През януари-февруари 2016 г. печалбата на руските банки възлиза на 83 милиарда рубли. Това съобщи в кулоарите на Руския икономически и финансов форум в Швейцария заместник-председателят на Централната банка на Руската федерация Михаил Сухов.

„Печалбата за януари-февруари възлиза на 83 милиарда рубли. Тази печалба не се генерира само от най-голямата ни банка, но и банковият сектор (като цяло) също е печеливш за първи път от последните години. През декември и началото на тази година рентабилността на банките започна да се възстановява. Мисля, че през първото тримесечие печалбата ще надхвърли 100 милиарда рубли. Що се отнася до годишните прогнози, те трябва да се правят внимателно, но смятам, че цифрата от 400 милиарда рубли е съвсем реална“, каза той.

Михаил Сухов смята, че 2016 г. няма да бъде лесна година за руските банки. Но според него няма основания за проблемни ситуации, предава ТАСС.

По-рано Централната банка прогнозира, че в края на 2016 г. нетната печалба на банковия сектор.

Трябва да се отбележи, че през 2015 г. печалбата на руските банки намаля три пъти: кредитните институции получиха печалба срещу.

Руската банкова система се нуждае от конкуренция, а не от нови държавни банки. Това мнение изрази ръководителят на Руския съюз на индустриалците и предприемачите Александър Шохин.

В началото на февруари заместник-председателят на Централната банка на Руската федерация Михаил Сухов заяви, че регулаторът.

Шефът на "Русал" Олег Дерипаска разкритикува политиката на Централната банка. Според него Русия трябва да развие собствен пазар на дълг и да увеличи броя на големите банки.

„Трябва радикално да променим паричната политика на Централната банка. Ние интуитивно разбираме какво искат: след тази стабилизация ще дойдат чуждестранни инвестиции. Не, ние сме изолирани, никой няма да дойде, когато няма растеж, никой няма да дойде да прави бизнес, който не генерира доход“, каза той на Икономическия форум в Красноярск.

Според бизнесмена една от основните области на работа на властите трябва да бъде развитието на дълговия пазар. На първо място, държавата трябва да развие подфедералния пазар на облигации, смята той.

Олег Дерипаска също обяви необходимостта от увеличаване на броя на кредитните институции, включително държавните.

„Вижте броя на икономическите субекти. След прочистването на Централната банка въобще не останаха частни банки, всъщност останаха две банки. Две банки не могат да издърпат толкова голяма държава. Броят на субектите трябва да бъде различен от две, те трябва да бъдат 8-10 ... Ако инвестираме отново в тези две банки, ще получим проценти не 14%, а 20-25% ”, цитира го Интерфакс.

През октомври миналата година, ръководителят на Rusal, и на пазара на дългове - облигации.

Законопроектът предлага през 2015-2016 г. да се направят компенсаторни начисления върху банкови депозити в рубли на граждани на Руската федерация по депозитни споразумения, в сила към 31 декември 2014 г. или прекратени през 2014 г.

„Начисляването трябва да се извършва по аналогия със застрахователните плащания, тъй като всъщност загуби от такъв размер могат да се считат за застрахователно събитие“, се посочва в обяснителната бележка към документа.

„Коефициентът на компенсация се изчислява индивидуално за всеки депозит и трябва да бъде пропорционален на промяната в кошницата с двойна валута на Централната банка на Руската федерация за периода на договора за депозит, както и да вземе предвид действителното увеличение на цените, “, се казва в документа.

Депутатите не приеха този проект.

Припомняме, че през първото десетдневие на февруари 2016г максимален залогпо депозитите в рубли на 10-те най-големи руски банки намалява от 9,95% на 9,76%.

През първото десетдневие на януари 2016 г. процентът е , през второто десетдневие на месеца процентът е , а през третото десетдневие - .

Имайте предвид, че през първите десет дни на януари 2015 г. максималният процент по депозитите в рубли. През годината показателят намалява, като през ноември 2015 г. темпът е .

През 2015 г. собствениците на банки ги спасиха основно чрез безвъзмездна помощ, иначе печалбата на банковия сектор щеше да намалее не три, а четиринадесет пъти. За това на 17 февруари през кръгла масаЕкатерина Трофимова, вицепрезидент на Газпромбанк, генерален директор на Агенцията за аналитичен кредитен рейтинг, говори на тема „Две гледни точки за ситуацията в руския банков сектор“. Кореспондентът на Clerk.ru Сергей Василиев съобщава от мястото на инцидента.

„Днес сме свидетели на криза на бизнес модела, който се разви в руската банкова система през последните десетилетия“, каза Трофимова. - Ще продължи напускането на банките от пазара поради финансова несъстоятелност. Макроикономическите условия и почтеността на регулатора ни показват, че тенденцията едва ли ще се промени през следващите години. А банковата система сама по себе си няма да може да се превърне в двигател на икономическия растеж.“

Според нея собствениците "трябва да вземат някои решения".

„Всички разходи, които могат да бъдат оптимизирани, вече са оптимизирани“, продължи представителят на Газпромбанк. - Вариантите са три - или да фалират напълно, но в същото време активите ще трябва да бъдат продадени (ако изобщо някой ги вземе) на значително по-ниски цени от очакваните. Или продължете да оптимизирате разходите "за руптура на аортата", но това скоро ще придобие анекдотични форми. И третият начин са инвестиции, или собствени, или, евентуално, чрез сливания и придобивания.

Според Централната банка през 2015 г. руските банки са привлекли рекордно количество средства като безвъзмездна помощ от собствениците - 156 милиарда рубли, което е повече от два пъти повече от цифрата за 2014 г. (66 милиарда рубли). В същото време общата печалба на банковия сектор през 2015 г. възлиза на 192 милиарда рубли срещу 589 милиарда рубли година по-рано. Тоест, без да се отчита безвъзмездната помощ на акционерите, общата печалба на сектора би била едва 36 милиарда рубли, което е 14 пъти по-малко от 2014 г., отбеляза Екатерина Трофимова.

Приходите от дарена собственост (финансова помощ) са начин за подпомагане на банка, който не изисква продължителна процедура за одобрение от Банката на Русия. Централната банка има право да поиска информация за източниците на тези средства, но това ще стане постфактум. И за разлика от класическата капитализация, дяловете на акционерите не се променят след предоставяне на финансова помощ.

„Но от комуникацията с бенефициентите на банките става ясно, че те все още не са взели никакви решения“, обобщи вицепрезидентът на Газпромбанк. „Седим и чакаме цените на петрола да се покачат или да се случи друго щастливо събитие.“

Съотношението на валутната позиция към общия капитал на банките към края на 2015 г. е 13% и тази цифра става заплашителна. Това заяви на 17 февруари Екатерина Трофимова, вицепрезидент на Газпромбанк, генерален директор на Агенцията за аналитичен кредитен рейтинг, по време на кръгла маса на тема „Две гледни точки за ситуацията в банковия сектор на Русия“. Кореспондентът на Clerk.ru Сергей Василиев съобщава от мястото на инцидента.

„Като цяло банковата система успява да поддържа стабилност“, отбеляза Трофимова. - Няма недостиг на ликвидност, пада обемът на финансиране от Централната банка. Днес той представлява 6,5% от задълженията на банките - два пъти по-малко от 2014 г. Закъснението обаче продължава да расте във всички сегменти, въпреки че темпът на растеж се забавя.

Но валутните рискове не могат да не предизвикват безпокойство. Апетитът на банките за валутни позиции нараства. Към 01.12.2015 г. общите искове в чужда валутакъм банковата система възлизат на 26,5 трлн. рубли. Съотношението на валутната позиция (превишението на вземанията над задълженията) към общия капитал на банките непрекъснато нараства. Тенденцията е явно негативна и Централната банка обръща внимание на този проблем.”

Ръководителят на катедрата на Факултета по финанси и банкиране на RANEPA, бившият заместник-председател на Централната банка на Руската федерация Константин Корищенко подчерта ролята на чуждестранната валута за поддържане на стабилността на системата.

„Активите на банките през изминалата година наистина се увеличиха спрямо БВП“, отбеляза той, „но основното увеличение не е свързано с растежа на традиционния паричен агрегат М2, а с преоценката на валутата. Ако се опитате да сравните банковите баланси за миналата и предходната година, ще получите много изкривена картина, ако всички тези показатели не бъдат изчистени от влиянието на валутния курс.

Повече от една трета от руснаците не очакват мащабна банкова криза през следващите години, но не изключват възможността за фалит на една или две големи банки. Това показват резултатите от проучване, проведено от НАФИ през декември 2015 г.

В същото време около една четвърт от руснаците (27%) смятат, че ситуацията ще бъде относително стабилна и само отделни малки и средни банки ще фалират.

Според 18% от анкетираните през следващите година-две е възможно повторение на кризата от 1998 г. и едновременен фалит на редица водещи банки.

Припомнете си, че през 2015 г. Централната банка предаде 15 кредитни институции за реорганизация. Загуби на банковата система от отнемане на лицензи. AT текуща годиназагубили лицензите си.

Според ръководителя на Централната банка Елвира Набиулина регулаторът ще продължи да се отървава от слабите играчи. Според оценките на ръководителя на Сбербанк Герман Греф през 2016 г.

Министерството на вътрешните работи на Русия разкри международна група, застрашила сигурността на банковата система на Руската федерация.

„Миналата година отдел „К“ разкри международна престъпна общност, която застраши сигурността на цялата банкова система на Руската федерация. По време на ареста нападателите са подготвяли глобална операция за кражба на пари от почти всички банки в страната“, каза на Инфофорум-2016 Алексей Мошков, началник на отдел „К“ на руското Министерство на вътрешните работи.

Нападателите са планирали атаки срещу центровете за обработка на финансови институции, както и срещу глобалните системи за обмен на междубанкови финансови съобщения.

Освен с директни хакерски атаки престъпната група се е занимавала с производство на скимиращо оборудване за банкомати, създавала е комплекси за контрол над банкови терминали, разработвала е и разпространявала компютърни вируси, съобщава ТАСС.

През декември 2015 г. първият заместник-председател на борда на Сбербанк Лев Хасис каза, че в края на годината загубите на Русия са от киберпрестъпления. Главният изпълнителен директор на Kaspersky Lab Евгений Касперски тогава нарече оценката на Лев Хасис консервативна.

Банката на Русия не желае да се връща към системата от 5-10 държавни банки, заяви заместник-председателят на Централната банка на Руската федерация Михаил Сухов.

„Не смятам, че на базата на това, което се случва сега, на базата на това, което беше направено в началото на 90-те години, трябва да говорим за връщане и пресъздаване на структурата от 5 или 10 държавни банки. Трябва да се възползвате от всички ситуации. Мисля, че в дългосрочен план конкуренцията между банки с различни форми на собственост, държавни, чуждестранни и частни, е по-полезна за икономиката“, каза той.

В края на януари бизнесменът Олег Дерипаска заяви в кулоарите на форума в Давос, че няма конкуренция в руската банкова система и че трябва да бъдат създадени още няколко големи банки, които да я развиват, съобщава „Наше задължение е да осигурим потребителите на финансови средства. услуги. Не трябва да се позволява на измамниците, които подкопават доверието в цялата банкова система, да избягат от наказанието и освен това да продължат да извършват дейността си под друго юридическо лице. За всички е очевидно, че един банкер, който е свикнал с незаконната практика, по-скоро ще я копира в последващата си работа, отколкото да тръгне по пътя на корекцията. Според Николай Журавлев, дори при липса на факта на умишлен фалит, самото незаконно изтегляне на средства трябва да бъде причина за сериозна наказателна отговорност.

1. Въведение.

Съвременната икономика е много сложна система, всяка част от която е тясно свързана с други и играе важна роля. Но една от най-важните роли играе банковата система, която осигурява нормалното функциониране на цялата икономика като цяло на съвременния етап от развитието на икономическите отношения. Към днешна дата банките са призовани:

Натрупвайте свободни пари;

Изпълнява функциите на касиери на стопански субекти;

Направете проблем.

Сега е невъзможно да си представим хармонично развита държава

без широка мрежа от банки. Наистина, банките играят ролята на множество сърца в съвременната икономика, с помощта на които е възможно развитието и формирането на икономическата и политическа мощ на държавата. Именно икономически и политически, тъй като все още не е създадена политическа доктрина, в която икономиката да се разглежда отделно от политиката. Днес банките са икономически инструмент в ръцете на правителството.

Но по правило една централна банка, например Федералната банка на Германия, е пряко подчинена на правителството, а останалите банки се ръководят само от неговите препоръки. И федералното германско правителство не може пряко да влияе върху всички банки в Германия. Влиянието върху тях е възможно чрез управлението на земята, към която са „привързани“. Така правителството не може да диктува своите условия (често водени от политически мотиви на управляващата партия) на банките.

Доскоро банковата ни дейност беше изцяло и

изцяло се определя от вътрешната политика на КПСС. Но във връзка с политическите и икономическите трансформации у нас се появиха

много недържавни банки, чиято дейност се регулира от една страна - от обективни икономически закони, а от друга - от писма на Централната банка и несъвършено законодателство.

Съвременните руски банки се развиват с много високи темпове, като се има предвид, че първите недържавни финансови институции се появиха през 1988 г., появата през 1993 г. на кредитни карти както на магнитни, така и на електронни носители може да се счита за голям напредък.

Въпреки несъвършенството на банковото законодателство, руските банки заемат силни позиции на вътрешния капиталов пазар и откриват клонове в чужбина. Вярно е, че все още не е време да се говори за руска банкова експанзия, тъй като икономическите трудности в нашата страна не позволяват формирането на пълноценна банкова система.

Преходът към пазара е свързан с осъществяването на кредитни отношения. Преструктуриране на паричното обращение и кредита, максимално намаляване на централизираното финансиране, преход към хоризонтално движение на паричните ресурси на финансовия пазар. Кредит - форма на движение на заемен капитал, т.е. капитал, предложен на заем. Преразпределението на средствата допринася за изравняването на нормата на печалба между различните отрасли. Кредитната система може да има две форми:

набор от кредитни отношения, форми и методи на кредитиране (функционална форма)

с кредитни и финансови институции, които акумулират свободни парични средства и ги дават назаем (институционална форма).

Първата форма е представена от следните форми на кредит:

Търговски, произтичащи от продажба на стоки с разсрочено плащане

Банкиране, произтичащо от отпускане на заеми от банка

Потребителски, произтичащи от предоставяне на заеми за закупуване на стоки от юридически лица

Държава, когато кредитор е държавата

Международен, когато субекти на кредитиране са чуждестранни банки.

Всички тези видове кредит се характеризират със специфични форми на кредитни отношения. Тези отношения се осъществяват от специални институции, които формират кредитната система в нейното институционално разбиране.

Централните банки са банки, които емитират банкноти и са центрове на кредитната система. Те заемат специално място в него и по правило са държавни институции.

Основните функции на централната банка са следните:

Емисионна функция, която остава важна, тъй като парите все още са необходими за значителна част от плащанията и ликвидността на кредитната система, която трябва да разполага със средствата за окончателно изплащане на дълговите задължения.

Функцията за натрупване и съхраняване на парични резерви за търговските банки, т.е. всяка банка, член на националната кредитна система, е длъжна да държи сума в резервна сметка в Централната банка в определено съотношение към размера на своите депозити . В същото време Централната банка традиционно е пазител на официалните златни и валутни резерви на страната (официалните валутни резерви на Русия през 1993 г. възлизат на 4 милиарда долара и около 300 тона злато).

Кредитната функция на търговските банки, която е типична за социалистическа икономика с държавен монопол върху кредитната дейност, както и за преходен период, придружен от недостиг на средства в ръцете на частни финансови институции. То е по-слабо изразено в развита пазарна икономика, където такова кредитиране съществува предимно в периоди на финансови затруднения.

Предоставяне на заеми и извършване на сетълмент операции за държавни органи, тъй като до половината или повече от БВП на страните се натрупват в бюджетите на различни нива. Тези средства се натрупват в сметки в централните банки и се изразходват от тях. В същото време централните банки поддържат сметки на държавни агенции и организации. Освен това те извършват сделки с държавни ценни книжа, предоставят кредит на държавата под формата на директни краткосрочни и дългосрочни заеми или закупуване на държавни облигации. Централните банки също извършват транзакции със злато и валута от името на държавни агенции.

Клирингова функция или функция на безналични сетълменти. По този начин в редица страни централната банка извършва национални клирингови операции, като действа като посредник между търговските банки, разположени в различни региони на страната. Пример за национална клирингова къща е Федералният резерв на Съединените щати.

Търговските банки са частни и държавни банки, които извършват универсални операции по кредитиране на промишлени, търговски и други предприятия, главно за сметка на паричния капитал, който получават под формата на депозити.

Има няколко от техните функции:

Натрупване на безсрочни депозити или поддържане на разплащателни сметки и плащане на чекове, изтеглени в тези банки.

Предоставяне на заеми на предприемачи.

Специалната заслуга на търговските банки е и в осъществяването на сетълменти в мащаба на цялата национална икономика. На базата на техните операции възникват кредитни пари (чекове, банкови сметки).

Специализираните финансови институции включват банкови и небанкови организации, специализирани в определени видове кредитиране. По този начин външнотърговските банки са специализирани в кредитирането на износа и вноса на стоки, докато ипотечните банки и компании са специализирани в предоставянето на дългосрочни заеми, обезпечени с недвижими имоти (земя и сгради).

Системата от кредитни и финансови институции включва:

Инвестиционни банки, занимаващи се с емитиране и учредяване на дейности, т.е. извършване на операции за издаване и пласиране на ценни книжа на фондовия пазар, като получават доход за това. Те нямат право да приемат депозити и да набират капитал по правило чрез продажба на собствени акции или чрез използване на заем от търговски банки. Те използват капитала си за дългосрочно кредитиране на различни сектори на икономиката. Днес в Русия те не са многобройни.

Обширна група от спестовни институции, която заема важно място в кредита, като привлича малки спестявания и доходи, които иначе не биха могли да функционират като капитал.

Застрахователни компании, които се характеризират със специфична форма на набиране на средства - продажба на застрахователни полици. Получените приходи инвестират преди всичко в облигации и акции на други компании, държавни ценни книжа.

Пенсионни фондове, които се различават по организация, управление и структура на активите. Така има осигурени пенсионни фондове (управлявани от застрахователни компании) и неосигурени (управлявани от предприятия или от тяхно пълномощно - банки), капиталови (средствата им са инвестирани в ценни книжа) и необезпечени (пенсиите се изплащат от текущи постъпления и доходи) и много други.

Инвестиционни дружества, които поставят своите задължения (акции) сред дребни собственици и използват получените средства за закупуване на ценни книжа на националната икономика. Малките инвеститори охотно купуват пасиви на инвестиционни дружества, тъй като поради значителна диверсификация (инвестиции в различни предприятия) се постига известно разпръскване на активи и се намалява рискът от загуба на спестявания поради фалити на компании, в чиито акционерен капитал е инвестиран. По този начин фондовете за инвестиционни чекове в Русия по същество също са инвестиционни компании.

По този начин кредитната система в Русия се състои, на първо място, от банковата система, която обикновено има две нива:

Централна банка;

търговските банки.

Но понякога банковата система също е тристепенна (например в САЩ):

Министерство на финансите;

12 регионални федерални резервни банки;

5000 банки-членки.

И второ, от кредитните и финансови институции, заемащи третия и четвъртия му етаж.

Многостепенността и сложността на взаимовръзките в тази структура създават възможности за нейното широко използване, ви позволяват своевременно да задействате голям набор от различни парични регулаторни лостове, да повлияете на икономическия механизъм като система. От което следва комплексният характер на кредитната политика.

1.1. Ролята на банковата система в СССР.

До 1987 г. в СССР имаше четири банки: Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank, Gostrudsberkassy. Емисионни, управленски и контролни функции, както и краткосрочно кредитиране, сетълмент и касови услуги се извършват от Държавната банка на СССР. Той автоматично акумулира свободни средства, разпределени между икономическите субекти по предварително одобрен кредитен план. Държавната банка беше съсредоточена главно върху изпълнението на този план от своята клонова мрежа и беше отговорна само пред висшите органи, а не пред клиентелата.

Изключителната централизация на банковата система имаше и своята привлекателна страна, поне за отделните икономически субекти. Паричната система беше в едни ръце, което направи възможно потискането на инфлацията, стабилизирането на паричното обращение и ограничаването на растежа на вътрешния и външния дълг на държавата. Беше възможно да се извършва практически безлихвено банково кредитиране на държавните предприятия, и особено на държавните ферми и колективните ферми; в редица случаи дълговете към държавната банка просто не бяха върнати и превърнати в субсидии.

По време на господството на командно-административната система у нас ролята на банките беше изключително стеснена. Техните функции бяха сведени до извършване на безналични плащания между предприятията, касови услуги, както и финансиране на капитално строителство за сметка на държавния бюджет и специални доверителни фондове. Като неразделна част от държавния апарат, банките с централизирано общонационално планиране извършват кредитни операции в рамките на строго регламентирани области за използване на средства и ограничени средства за заем. Непланираните операции бяха разрешени само с решения на партийни и правителствени органи. За ръководителите на предприятията и за самите банкови служители всъщност нямаше съществена разлика между бюджетно и кредитно финансиране, кредитирането се извършваше от същия бюджет при условна лихва. Държавната банка непрекъснато се занимаваше с възпроизвеждане чрез кредитиране на финансовия образ на директивния държавен икономически план и допълващите го правителствени програми и разпоредби. Всъщност Държавната банка беше правителствената каса, извършваща парични и кредитни емисии за финансиране на до голяма степен оскъдни, разточителни и често просто ненужни държавни програми. Въвеждането на специализирани банки в допълнение към държавната мрежа не промени въпроса по същество, тъй като те се превърнаха в разделена централизирана банка, в която се добави броят на вертикалните структури. Такава банкова система само възпрепятстваше развитието на стоково-паричните отношения.

Във връзка с хода на реформите, предприети от КПСС в средата на 80-те години, се наложи да се реформира и банковата система. Смяташе се, че банковият сектор е предназначен да осигури максимална стабилност на паричната система през периода на реформите, за да насърчи стабилното функциониране на предприятията.

През 1987 г. започва организация на 2 етапа.

1.2. Ролята, възложена на банките в Русия.

В Руската федерация създаването и функционирането на търговските банки се основава на Закона на Руската федерация „За банките и банковата дейност в Руската федерация“. В съответствие с този закон руските банки действат като универсални кредитни институции, които извършват широк спектър от операции на финансовия пазар: предоставяне на заеми от различни видове и условия, покупка, продажба и съхранение на ценни книжа, чуждестранна валута, привличане на средства по депозити, извършване на сетълменти. , издаване на гаранции, гаранции и други задължения, посреднически и доверителни операции и др.

В Русия банките могат да се създават на базата на всякаква форма на собственост - частна, колективна, акционерна, смесена. Не се изключва възможността за създаване на банки, базирани единствено на държавна форма на собственост, които в съответствие с действащото законодателство да могат да извършват дейността си на търговска основа. За формиране на уставния капитал на руските банки е разрешено привличането на чуждестранни инвестиции. Под банки с участието на чуждестранни инвестиции в съответствие с Условията за откриване на банки с участието на чужд капитал на територията на Руската федерация, одобрени от Централната банка на Руската федерация на 08.04.93 г., се разбират:

Съвместни банки, т.е. банки, чийто уставен капитал се формира за сметка на резиденти и нерезиденти;

Чуждестранни банки - банки, чийто уставен капитал се формира за сметка на нерезиденти;

Клонове на чуждестранни банки.

Решението за откриване на всяка отделна банка с участието на чуждестранни инвестиции се взема от Съвета на директорите на Централната банка на Руската федерация. Централната банка поставя лимит на участието на чужд капитал в банковата система на страната. Ограниченията върху участието на чужд капитал имат за цел да създадат най-благоприятни условия за формиране на местни търговски банки и защита срещу експанзия на чуждестранни банки.

Според начина на формиране на уставния капитал банките се делят на акционерни (от отворен и затворен тип) и дялови. Възможността за създаване на банки, собственост на едно лице (юридическо или физическо), се изключва от действащото законодателство, според което уставният капитал на банката се формира от средствата на най-малко трима участници.

Ако в началния етап на реформиране на кредитната система търговските банки са създадени предимно на базата на акции, то сегашният етап се характеризира с трансформирането на банките с акции в акционерни банки и създаването на нови банки под формата на съвместни банки. акционерни дружества. Характерно за едно акционерно дружество е, че собственик на капитала му е самото дружество, т.е. банка. А дяловите търговски банки не са собственици на техния капитал, тъй като всеки от акционерите запазва собствеността върху своя дял от капитала. Взаимните търговски банки са организирани на принципите на дружество с ограничена отговорност, т.е. на дружеството, отговорността на всеки акционер е ограничена от границите на неговия принос в общия капитал на банката. Разширяването на уставния фонд може да се извърши както чрез внасяне на допълнителни вноски от участниците, така и чрез присъединяване към банката с нови участници. Въпросът за влизането на нови участници и размера на тяхната вноска в уставния капитал на банката се решава на общото събрание на участниците.

Банките, действащи като акционерни дружества, имат уставен капитал, разделен на определен брой акции с еднаква номинална стойност, разпределени между юридически и физически лица. Акционерите нямат право да изискват от банката връщане на този депозит, което повишава стабилността и надеждността на банката и създава солидна основа за банката да управлява своята ликвидност. Акционерните банки са от затворен и отворен тип. Акциите на затворени банки могат да сменят собственика си само със съгласието на мнозинството от акционерите. Акциите на банките от отворен тип могат да сменят собственика си без съгласието на останалите акционери и ще се разпространяват чрез публична подписка. Записването за ценни книжа се счита за отворено, ако списъкът на купувачите на ценни книжа не е одобрен предварително от учредителите или управителните органи на банката емитент и в резултат на това тези ценни книжа могат да бъдат закупени от всяко лице. Отвореният абонамент изисква банката да предостави широка информация за своите дейности.

2. Основни насоки на реформите.

1) Създаване на двустепенна банкова система, състояща се от емисионна банка и държавни специализирани банки, пряко обслужващи националната икономика; преминаване на специализираните банки към самофинансиране и самофинансиране, усъвършенстване на формите и методите на кредитиране. Централно място в тази система е отредено на Държавната банка, за да се отдели емисията от кредитирането. Той е и координатор на дейността на специализираните банки и провеждането на единна парична политика.

През 1987 г. Promstroybank, Zhilsotsbank, Sberbank, Agroprombank, Vnesheconombank на СССР са създадени на базата на съществуващи преди това институции. Това доведе до известно оживление на банковата дейност, но пълноценна банкова реформа не се състоя - икономическите отношения останаха същите. Договорните отношения с клиентите започнаха да се вкореняват, структурата на кредитните инвестиции се подобри. Липсата на ефективна система за икономическо регулиране на паричното обращение изостри стоково-паричния дисбаланс в икономиката. Директивното консолидиране на клиентелата в зависимост от отрасловата й принадлежност доведе до неравномерно разпределение на задълженията между банките. Освен това трябва да се отбележи, че монополът върху банковите операции остава за държавата.

Създаване на нов механизъм за парично регулиране, позволяващ икономическите методи да влияят върху макроикономическите пропорции на общественото възпроизводство. Създаване на условия за прехвърляне на ресурси от един сектор в друг, например в селското стопанство. За тези цели Държавната банка беше изтеглена от подчинение на правителството. Създадена е двустепенна банкова система.

Но не беше отчетено, че новата банкова система трябва да отразява реалностите, които са се развили в банковото дело през последните 60 години (разпределението на паричните спестявания, ролята на отделните кредитни институции, основните парични потоци и др.). Не беше взето предвид, че бъдещата банкова система не може да бъде напълно адекватна на класическите двустепенни системи, създадени в индустриалните страни с устойчиво развиваща се пазарна икономика. За разлика от тях това е банковата система на една преходна и развиваща се икономика, характеризираща се с нестабилност и резки структурни промени.

2.1.Последствия, неуспехи на реформите.

В резултат на редица фундаментални реформи, предприети напоследък у нас, се създаде качествено нова система на икономически отношения. Една от основните му характеристики е високата степен на монополизация на икономиката, възникнала както в резултат на необмислените икономически стъпки, предприети от ръководството на страната, така и в резултат на високата централизация на съветската икономическа система. Това създава значителни трудности при формирането на цивилизован пазар на кредитни ресурси.

Има дори мнение, че днес няма реална конкуренция на банковия пазар, тъй като търсенето на кредитни ресурси е много високо. В момента участието на кредитния ресурс в реалния инвестиционен процес в икономиката на страната е силно ограничено, тъй като последният е свързан със значителни рискове и спад в оборота на капитала. В този смисъл съвременната двустепенна структура не отговаря напълно на нуждите от трансформация на макроструктурата на икономиката, т.е. не отразява обективните изисквания за достатъчна оптимизация на макроикономическите корпорации и за формиране на възпроизводствена структура. от съответния тип пазар.

Начинът, по който икономиката и банките бяха трансформирани, беше революционен. И ако вземем предвид, че съветската икономика беше в състояние на вяла криза към момента на започване на реформите, тогава причините за сегашното състояние на руската икономика стават ясни. Най-добрият начин за преструктуриране на банковата система и икономиката като цяло е еволюционна промяна, постепенен преход от една схема на икономически отношения - командване към друга - планирана, тъй като икономиката като цяло, в макро- и микроструктурата се променя еволюционно. Банковата система трябваше да бъде структурно организирана в еволюционен процес и да съчетава едно- и двустепенни компоненти.

При реформата на банковата система наред с държавните специализирани банки трябва да се създадат банки с капитал, формиран на пазарен принцип. Те трябва да обслужват текущи инвестиционни дейности, които надхвърлят държавните програми.

Разликата между едностепенната система и сегашната двустепенна е наличието на силни недържавни банки. В края на краищата кредитният портфейл на всички руски банки през 1995 г. възлиза на 5 милиарда щатски долара, което е сравнимо с този на една средна чуждестранна банка. В такава ситуация държавата би имала по-добра ресурсна база за финансиране на инвестиционни програми, по-опростена и по-евтина система за обслужване на държавния дълг и валутен контрол. В резултат на това темпът на растеж на цените и икономическата рецесия може да бъде по-нисък, темпът на икономическо преструктуриране може да бъде по-висок и цялото общество е малко по-близо до социално ориентиран пазар, отколкото при функционирането на съществуващата банкова система. Но тези възможности могат да бъдат практически реализирани само с адекватна икономическа политика като цяло.

В продължение на седемдесет години преди реформата се утвърди идеята за банковата система като нещо второстепенно, изпълняващо функциите на обслужване на производството. Това се случи в резултат на свръхцентрализация на управлението. При тези условия използването на двустепенна система като модел за реорганизация на банковата структура е привлечено от нейната очевидност и достъпност.

Не трябва да се забравя, че създаването на двустепенна система беше втората стъпка от реформата, започнала през 1987 г. Първата беше насочена срещу централизираната Държавна банка и допринесе за създаването на „четириглава“ банкова система. , което беше малко трудно за управление. Можеше да се промени само със сила. Тези обстоятелства послужиха като тласък за радикални реформи в банковия сектор. И накрая, държавата нямаше реални програми за структурно преструктуриране на икономиката според еволюционния тип. Като такава, нямаше и все още не съществува схема за осигуряване на финансова подкрепа за подобни трансформации. При нашите условия Държавната банка не е необходима като банка, обслужваща държавни нужди в най-широкия смисъл на думата. Едва наскоро, във връзка с приемането на указа „За мерките за засилване на контрола върху използването на средствата от федералния бюджет“, на Централната банка беше възложена отговорността да поддържа сметки за записване на приходите и средствата на федералния бюджет.

Общият резултат от реформата на банковата система на СССР и Русия беше банковата система, по-структурно подредена и прогресивна от това, което беше преди и особено след първата стъпка от реформите. Но съществуващата банкова система не може да се нарече завършена. Как можеш да го направиш така? Най-вероятно е необходимо да се предприемат балансирани усилия за реформи, за да се доближи банковата система до състояние, адекватно на изискванията за формиране на пазарна икономика. Това може да бъде въвеждането на по-строг режим за дейността на Сбербанк, включително ограничения върху активните й операции на междубанковия и търговския пазар, използването на средства от Сбербанк за финансиране на програми за икономическо възстановяване, използването на услугите на Централната банка за изпълнението на големи инвестиционни проекти, предоставянето на Банката на Русия на пазара на държавни ценни книжа с брокерски правомощия за нефинансови клиенти. Това трябва да допринесе за финансовата централизация, укрепване на финансовата база за преструктуриране на икономиката и развитие на конкуренцията на пазара на банкови услуги.

Банковият сектор, който съществува в развитите страни, не е адекватен модел за руската преходна икономика. Трябва да се използват модели за формиране на банковия сектор от пазарен тип, т.е. модели, които отразяват преходното състояние на съвременната вътрешна икономика. От тези позиции най-съвместима би била банковата система, която съчетава характеристиките на еднозвенна и двузвенна система със силен държавен принцип и преходна форма на централната банка, която изпълнява и функциите на търговска банка. даденото преструктуриране на икономиката. Тъй като материалната структура се развива, за да отговори на изискванията на капиталистическата икономика, търговските функции на Централната банка ще изчезнат и ще започне процесът на формиране на традиционна двустепенна система.

3. Създаване на нова банкова система в Русия.

Поради разпадането на СССР, фундаменталните промени в политиката и икономиката, банковата система вече не може да функционира ефективно. Имаше нужда от новото му, второ за последните 10 години, преструктуриране. Новата банкова система трябваше да бъде създадена при условията на:

Мащабни структурни промени, водещи до радикална промяна в икономическата и политическата система на страната (промени във формите на собственост, конверсия, демонополизация, мащабни промени в структурата на произвежданите продукти, разрушаване на цялостния икономически комплекс на бивш СССР, формиране на външно ориентирана икономика, широкомащабно преструктуриране на държавната и политическата система);

Изключителна нестабилност, изискваща не само оперативно, но преди всичко дългосрочно, дългосрочно управление;

Дълбока криза в икономиката (спад на производството и неговата ефективност, инфлация), най-трудното състояние на паричното обращение, срив в цялата финансова икономика на страната;

Неуспешна текуща политика на Банката на Русия през 1991-1-ва половина на 1992 г., което доведе до отслабване на банковата система (плащателна криза, парична криза, срив на безкасовата система, прекалено строга и непредвидима парична политика и др.).

В крайна сметка имаше нужда от дългосрочна концепция за прехода на Русия към пазарна икономика и демократична държавност, която съответства на качествено различна банкова система от тази на централно планираната икономика и тоталитарната държава.

За съжаление проектът на такава концепция е разработен от O.I. Лаврушин, Я.М. Миркин едва през 1993г.

Основните принципи на тази концепция бяха:

Организация на банковото дело в икономика в преход

Реалната степен на „пазарен характер” на бъдещата банкова система, съотношението на централизирани и децентрализирани принципи в нея. Ориентация на новата банкова система към обслужване на процеса на реформи:

Диверсификация на собствеността (приватизация, създаване на самостоятелен частен сектор);

Демонополизация;

Формиране на нови пазари (ценни книжа, земя, дълготрайни активи, застрахователни услуги, научно-технически продукти и информация и др.);

Техническо, технологично и продуктово преструктуриране на икономиката, конверсия и намаляване на военните разходи;

Преустройство на междурегионалните и междурепубликанските връзки;

Укрепване на отвореността на икономиката, интегрирането й в микроикономическите отношения;

Преразпределение на правомощията между центъра и регионите.

Освен това банковата система, според авторите на концепцията, трябва да допринесе за развитието на частната собственост във финансовия сектор, развитието на различни видове кредитни институции. Но в същото време не трябва да се нарушава строгата система за контрол върху дейността на банките от страна на Централната банка и представителните органи на държавата.

Организация на пазарните банкови реформи. Те трябва да се извършват много по-бавно, отколкото стават политически промени, и то не категорично революционни, а еволюционни, с максимално ефективно запазване на всички полезни елементи от старата система. В същото време, въпреки факта, че банковите реформи са само следствие от политически промени, те не трябва да изостават много от тях.

1. Поведение на новата банкова система в новите условия.

Руската банкова система винаги е била засегната от икономическия спад поради сериозни недостатъци в нейната институционална рамка. Но дълго време това беше скрито поради високодоходни рискови операции, които бяха улеснени от високата инфлация.

Един от недостатъците на институционалната му структура е ограничената диверсификация на кредитния портфейл. Този проблем възникна на първия етап от реформата, когато бяха създадени специализирани банки. В условията на последвалите реформи, които допринесоха за разпадането на общонационалната банкова мрежа, имаше трансформация на специализираните банки в банки, обслужващи един сектор на икономиката в един регион. Освен това икономическата рецесия не допринесе за разширяване на кръга от кредитополучатели за сметка на „чужди“ клиенти, което не допринесе за привличането им към банките. Това доведе до факта, че днес само няколко банки имат диверсифициран кредитен портфейл. Също така, в условията на висока инфлация, когато банките, и най-вече Централната банка, следваха политиката на „скъпи пари“, редица успешно работещи предприятия отказаха заеми при 250-300% годишно. Предприятията, които не можеха да осигурят пълноценно функциониране за своя сметка, бяха принудени да прибягват до заеми, издадени при толкова високи лихвени проценти. Това доведе до голям брой просрочени заеми и дори такива мерки като уволнението на работници не можаха да стабилизират ситуацията. Тези предприятия бяха принудени да теглят нови заеми, за да изплатят старите, което в крайна сметка доведе тях и кредитиращите ги банки до криза. Сега често има банки, които в резултат на неуспешно кредитиране на едно гигантско предприятие са на дебитно салдо и дори не могат да извършват текущи плащания, да не говорим за кредитиране.

Необходимата диверсификация на кредитните дейности е ограничена от три фактора: икономическият спад; недостатъчна информация за финансовите продукти от страна на банките; ограниченото финансово ноу-хау на повечето предприемачи. Както и ниско ниво на конкуренция.

Високото ниво на инфлация изигра голяма роля за оформянето на руската банкова система такава, каквато е. Заради инфлацията цената на кредитите, обезпечени от банки, непрекъснато нараства. Като капитализираха приходите си от банкови лихви в условията на нарастваща инфлация, банките се чувстваха сигурни. Това доведе до увеличаване на посредническите услуги и маржове. Това, както и високите заплати, които не насърчават ликвидността, подкопаха доверието в банките.

Когато правителството предприе мерки за намаляване на инфлацията, а Централната банка намали дисконтовия процент и растежът на долара също беше ограничен, много банки не можаха да оцелеят в настоящите условия. Те не успяха да работят с ниска инфлация.

Недостатъците на съществуващата банкова система бяха разкрити от мерките на Централната банка за навременност на плащанията. Това значително намали ролята на източниците на спекулативни приходи, свързани със забавени плащания. Освен това, както отбелязват чуждестранни експерти: „Многобройни примери потвърждават гледната точка, че ръководители на банки много често стават непрофесионалисти, които имат необходимите връзки, за да бъдат назначени за банкови мениджъри. Очевидно нивото на корупция е трудно измеримо.“

4. Взаимодействие между държавата и търговските банки в Русия.

Преходът към нови форми на управление не означава пълен отказ на държавата от управлението на икономиката. Напротив, по време на преходния период става по-важно от всякога да можем да контролираме хода на реформите и търговските банки играят важна роля в това. Стабилизирането на икономиката е невъзможно без ефективна, широка мрежа от надеждни банки, чиято дейност не противоречи на интересите на държавата. Само че, за разлика от командната икономика, банките не се управляват чрез директиви, а чрез банковото законодателство.

В момента основните задачи на Централната банка са регулиране на паричното обращение, осигуряване на стабилността на рублата, единна парична политика, организиране на сетълменти и касово обслужване, защита на интересите на вложителите, банките, надзор на дейността на търговските банки , външноикономическа дейност, установяване на задължителни резервни норми, сконтови проценти. ЦБР е кредиторът от последна инстанция. Сред банките, които съставляват второто ниво на банковата система, има специализирани: общински, ипотечни, поземлени, инвестиционни.

Особено място в банковата система на Русия заемат Внешэкономбанк - тя обслужва външния дълг на Руската федерация и Банката за реконструкция и развитие - финансира държавни програми с бюджетни средства. Освен това съществуват специални кредитни институции: кредитни съюзи, кооперации, финансови и доверителни компании, застрахователни компании, частни пенсионни фондове, спестовни и заемни асоциации, инвестиционни фондове. Основната им разлика от банките е, че извършват ограничен брой банкови операции. Те акумулират средства на населението и юридическите лица, извършват кредитиране на предприятия и граждани и доверителни операции.

В Руската федерация функциите за регулиране на дейността на търговските банки в рамките на единна парична система са възложени на Централната банка. Основните задачи, които са му поверени са:

Устойчивост на работа и укрепване на финансовото състояние на ЦБ;

Ориентиране и стимулиране на дейността на банката в областите на кредитиране, насочени към изпълнение на приоритетните задачи на икономиката;

Научна организация на паричното обръщение в народното стопанство.

Но за разлика от командната икономика, сега методите за управление на банковата система са предимно икономически:

Промяна в нормите на задължителните резерви в ЦБР;

Промени в обема на кредитите, предоставени от ЦБР на търговските банки, както и лихвените проценти по тях;

Извършване на операции на открития пазар с ценни книжа и валути.

В съответствие с инструкция № 1 на ЦБР е създаден резервен фонд на кредитната система на Руската федерация чрез резервиране на определен дял от средствата, привлечени от търговските банки от предприятия и организации на трети страни, които се използват като кредитни ресурси.

PRF, ако е необходимо, предоставя възможност на търговските банки да изпълняват задълженията си своевременно поради факта, че част от тези средства се депозират и не се използват от банките като кредитни ресурси. Чрез промяната на задължителните резерви ЦБР влияе върху кредитната политика на банката и промяната в паричното предлагане в страната.

Един от инструментите за икономическо управление на търговските банки е централизираното кредитиране на икономическите субекти от ЦБ чрез ЦБ, както и кредитирането на самите банки.

Но в някои случаи, например постоянна загуба на ликвидност от банка, нарушаване на условията за депозиране на средства във FOR, могат да бъдат приложени административни мерки.

Управлението и контролът върху стабилността на банковата система се състои в изпълнението от страна на банките на определени условия, които осигуряват изпълнението на 12 основни стандарта:

H 1 - минимална капиталова адекватност - съотношението на капитала на банката и общия обем на активите, претеглени за риск;

H 2 - минимална текуща ликвидност - съотношението на размера на активите към размера на задълженията на банката по сметки до поискване, повече от половината от ликвидните активи са представени от салда по сметка "Операции с държавни ценни книжа" (194);

H 3 - нормата на незабавната ликвидност на банката - съотношението на размера на високоликвидните активи към пасивите на банката при поискване;

H 4 - максимален риск за дългосрочни кредити - съотношението на кредитите за период над една година към капитала и дългосрочните депозити;

H 5 е минималното съотношение на ликвидни и общи активи. Съотношение на ликвидните активи към общите активи. Общите активи се третират като нетни активи;

Н 6 - максималният размер на риска за един кредитополучател - съотношението на общия размер на кредитите и гаранциите, издадени на един кредитополучател, към капитала на банката;

Н 7 - максималният размер на риска за големи кредити - съотношението на общата стойност на големите кредити и 50% гаранции към капитала на банката;

H 8 - максималният размер на риска за кредитор - отношението на стойността на вноската по сметките на един кредитор към капитала на банката;

H 9 - максималният размер на кредитите, предоставени на един акционер - съотношението на общия размер на кредитите и гаранциите, издадени на един кредитополучател-акционер, към капитала на банката;

H 10 е максималният размер на заеми, гаранции и гаранции, предоставени на вътрешен човек. Съотношението на общия размер на кредитите и гаранциите, издадени на вътрешни лица, към капитала на банката;

H 11 - максималният размер на привлечените депозити на населението. Съотношението на общия размер на депозитите на гражданите и капитала на банката.

H 12 - максималното използване на собствените средства за придобиване на акции на едно юридическо лице. Процент на инвестирани и собствени средства.

Освен това има методи, които ви позволяват да определите риска от неплащане от страна на кредитополучателя на главницата и лихвите, дължими на кредитора в рамките на периода, определен от договора за заем - кредитен риск. Това е необходимо при формиране на кредитен портфейл, който показва цялостната картина на кредитите, издадени от банката през отчетния период (обикновено тримесечие). Според степента на риск кредитите се разделят на 5 условни рискови групи. Оценката на кредитния риск се извършва в зависимост от наличието на подходящи и надлежно изпълнени обезпечения, както и броя на дните просрочие по кредита. Има и ограничения за големи заеми - заеми, издадени на един кредитополучател и възлизащи на 20 процента или повече от уставния капитал на банката.

Опитите на държавата да контролира банките през преходния период не са нови: те бяха направени през периода на НЕП. Способността на банката да гарантира навременността на задълженията си беше във фокуса на кредитната политика в средата на 20-те години. Тогава ликвидността на съветските банки се постига чрез баланса на техните активи и пасиви, а държавното регулиране на тяхната платежоспособност се извършва чрез установяване на пропорции между размера на банковите задължения и собствените средства, ограничаване на еднократния заем до един клиент и други методи. Дейността на кредитните институции от 1921 до 1928 г. е ограничена по правило до десет пъти стойността на собствения им капитал. И така, в съответствие с Указ на Всеруския централен изпълнителен комитет и Съвета на народните комисари от 18 януари 1923 г. са създадени общински банки, в хартата на които се посочва, че „общият размер на сумите, приети от банката на депозитите и по разплащателните сметки на предисконтираните от тях менителници и всички други суми на поетите парични задължения в никакъв случай не трябва да надвишават повече от десет пъти собствения капитал на банката, както фиксиран, така и резервен.“ Подобно изискване беше включено в уставите на Централната земеделска банка, акционерната банка за електрификация "Електробанк". За дружествата за земеделски кредит размерът на поетите задължения, включително гаранциите, не трябва да надвишава повече от 20 пъти собствения им капитал. Преходът към кредитно планиране на дългосрочни и краткосрочни заеми в края на 20-те години, противопоставянето на плана и пазара доведоха до отхвърляне на регулирането на дейността на секторните банки като цяло. В интерес на поддържането на ликвидността на банките и клиентите през 20-те години на миналия век хартите и разпоредбите на кредитните институции също ограничават издаването на заем до един кредитополучател. По този начин Уставът на общинската банка предвижда, че кредитът, открит за всеки отделен клиент, не може да надвишава сума, равна на 1/10 от дела на основния капитал. Въпреки промяната в икономическата ситуация в страната, такива изисквания са актуални и до днес.

От 30-те години на миналия век банковата система, основана на държавната форма на собственост, работи главно с държавни предприятия и организации. Преобладаването на държавността в националната икономика означава, че задълженията на кредитополучателите към кредитните институции в крайна сметка са отговорност на държавата, представлявана от министерства и ведомства. Това доведе до факта, че банките в работата си не усещат риска. Неограничената платежоспособност и ликвидност на държавата в условията на неконвертируемост на националната валута и затворена икономика предпазваше банките от рискове, правеше излишна работата на кредитните институции за поддържане на ликвидност.

В резултат на това опитът и уменията за разпознаване, оценка и контрол на кредитните рискове бяха загубени. Новият икономически механизъм, задействан от законите за държавното предприятие, за сътрудничеството в СССР, промените във формите на собственост изискваха адекватни промени в банковия сектор. Появата на специализирани, търговски и кооперативни банки, основани на различни форми на собственост, доведе до децентрализация на кредитните ресурси, отдели емисионната дейност от кредита и промени лицето на Държавната банка и други кредитни институции. Появата на елементи на пазарни отношения направи дейността на банките свързана с рискове.

Повече от век и половина банков опит позволи да се определят класическите лостове за влияние от страна на Централната банка върху други кредитни институции с цел поддържане на тяхната платежоспособност и регулиране на паричните отношения като цяло. Това са преди всичко ограничаване на дълга на един кредитополучател, система от резервни фондове, която задължава търговските и други банки да държат определен дял от общия размер на депозитите в Централната банка, система за рефинансиране и лихвени проценти за рефинансиране или отчитане на банкови сметки в ЦБ, операции на ЦБ с ценни книжа на пазара, контрол върху капиталовата адекватност. Най-мощният метод за регулиране на дейността на търговските банки е системата за рефинансиране от централната (емисионна) банка. Повечето от кредитите, издадени от търговските банки, са покрити с рефинансиране.

Най-общо банката е организация, която изпълнява определени икономически и социални функции. Освен това тези функции се различават в зависимост от икономическата система. В условията на строга централизация и планиране банките са част от държавния апарат за управление и контрол върху дейността на икономиката. В същото време надзорът, сигнализирането за допуснатите недостатъци, лошото управление в предприятията стават едно от основните направления на тяхната дейност. В такава ситуация банката може да се тълкува като елемент от надстройката. Основната функция на банката в условията на пазарна икономика е преразпределението на средствата в тези условия не се основава на пазарни условия, а на директиви на висшето ръководство, принципът „една банка за клиент“ не дава основа за развитие на търговските отношения в банковия сектор. А това от своя страна не допринася за развитието на нови форми на банкиране, води до неговата стагнация. Всъщност по време на реформата на банковата система стана очевидно, че вътрешното ниво на банкови операции нито количествено, нито качествено съответства на чуждестранното. Това, което съществуваше, например операциите с менителници - е забравено и не са се формирали нови видове банкови услуги.

Но дори в настоящата руска икономика търговските банки продължават да участват в контрола върху дейността на предприятията, често в ущърб на основния им бизнес.

Трябва да се отбележи, че банките също могат да влияят на държавата чрез:

Даване или недаване на заеми на правителството;

Промени в обема на сделките с валута и ДЦК;

Като промени кредитната си политика по отношение на местните производители.

И накрая, банковата общност в Русия има представителен орган - Асоциацията на руските банки, на последния конгрес на която редица водещи банкери изразиха сериозна загриженост за сегашното състояние на икономиката. Ето какво по-специално каза В. Виноградов: „Смятаме, че увеличението на агрегата М2 ... може да бъде насочено към намаляване на просрочените задължения по изплащане на пенсии и други задължения от социален характер .... Липсата на необходимите схеми за взаимодействие между държавата и банките при решаването на този проблем води до факта, че през първото тримесечие на тази година с емисията над 20 трлн. рубли при общ годишен емисионен план на Централната банка 70 трлн. рубли дългът на предприятията и федералният бюджет за заплати се увеличиха със 7 трилиона. рубли”.

5. Ролята на банките в Русия.

В момента банковата система е важно звено в националната икономика. Благодарение на значителното натрупване на парични средства, банките могат да окажат значително влияние върху обменния курс на националната валута и върху притока на пари в хазната чрез сделки с държавни ценни книжа. В контекста на продължаващата криза на неплащанията, банковата система е проектирана да поддържа паричното предлагане в рамките, които осигуряват функционирането на икономиката.

Стабилизационната роля на банковата общност на този етап от икономическото развитие е много важна. Опитите за спонтанно (чисто пазарно) прехвърляне на средства от една индустрия в друга не доведоха до желаните резултати, освен това, според Г. Ханин, капиталът на банковата система е намалял абсолютно 3-4 пъти от 1991 г. отношение към БВП е на нивото на Англия от 80-те години на XVIII век. Това предполага, че ефективното преразпределение на средствата в местната икономика на този етап може да бъде осигурено само чрез държавна програма, разработена, като се вземат предвид световният опит и местните реалности. Както беше например в САЩ през 40-50-те години, когато беше приета програма за подпомагане на приоритетни сектори в науката и икономиката.

Привличането на чуждестранни кредитни ресурси е трудно поради няколко причини:

Първо, Русия вече е доста голям длъжник.

Второ, корупционните процеси в държавния апарат, който всъщност трябва да отговаря за разпределението на външните заеми, сериозно подкопават доверието на чуждестранните кредитори и не гарантират насочването на отпусканите средства към икономиката на страната.

Трето, все още има много високи инвестиционни рискове в Русия, отчасти поради липсата на такава програма.

Четвърто, чуждестранните кредитори често не се интересуват от развитието на определени сектори на нашата икономика и никога няма да отделят кредитни ресурси за това.

Освен това не забравяйте, че на Русия вече са предоставени заеми от МБВР. Освен това те са разходни. На VII конгрес на АРБ В. Виноградов каза по този повод:

„Много от лидерите в залата изглежда не знаят, че кредитният портфейл на Международната банка за реконструкция и развитие в Русия днес включва 29 заема на обща стойност 6,4 милиарда долара. В същото време 10-15% от тези кредити са усвоени. Тази година МБВР предоставя 2,24 милиарда долара. 3,24 милиарда са планирани за 1998 г. Как се използват тези средства все още е тайна зад седем ключалки за повечето от нас.

Всичко това говори за необходимостта от създаване на такава система за взаимодействие на държавата с банките в областта на кредитната политика, която да гарантира не на думи, а на дела ефективното изпълнение на банките на присъщите им функции.

Приемането на програмата има за цел да определи най-приоритетните области за кредитиране, но не забравяйте, че много предприятия нямат нито приемливо обезпечение, нито гаранции. По този начин кредитирането на тези предприятия значително влошава общия кредитен портфейл на руските банки по отношение на рисковете. А това в момента е недопустимо, защото вече е претрупано със съмнителни кредити. Това означава, че е необходимо да се разработи система от гаранции и гаранции, които да гарантират приемливи кредитни рискове на инвестициите в тези предприятия.

Вече се предприемат отделни стъпки за рационализиране на ролята на търговските банки. Например, приемането на указа „За мерките за засилване на контрола върху използването на средства от федералния бюджет“ трябва да намали броя на упълномощените банки до минимум.

Междувременно банковата система не е напълно използван икономически инструмент, освен това не е твърде развита.

5.1.Влияние на пазара на ценни книжа върху банковата система.

Политиката на правителството за използване на банкови ресурси за финансиране на бюджетния дефицит чрез пазара на ценни книжа сериозно възпрепятства развитието на кредитната дейност. Мащабът на издаване на GKO, OFZ и OSZ нараства бързо. В средата на 1996 г. на пазара циркулират краткосрочни и средносрочни държавни ценни книжа с номинал над 180 трлн. търкайте. И с пазарна стойност от над 160 трлн. търкайте. В навечерието на президентските избори доходността от сделките с държавни ценни книжа достигна 360% годишно. Това значително отклони средства към пазара на ценни книжа, предимно от кредитен ресурс.

Опитите за намаляване на рентабилността чрез привличане на чуждестранни инвеститори на пазара не дадоха желания резултат; търговските банки останаха основните притежатели на ценни книжа, т.к. това е по-изгодно в днешните условия в сравнение с кредитирането. Въпреки спада в рентабилността поради забавяне на обезценяването на рублата и намаляване на мащаба на спекулативните операции, търговските банки продължават да фокусират значителна част от дейността си върху валутния бизнес. С общото намаляване на мрежата от действащи кредитни институции нараства броят на банките, притежаващи валутен лиценз.

В условията на широка „доларизация” на икономиката и изключително либерален външнотърговски режим, банките, въпреки липсата на опит и необходимия персонал, се опитват да се включат във валутния оборот.

Спестяванията в чуждестранна валута на руските търговски банки, включително средства на предприятия клиенти, възлизат на десетки милиарди долари, далеч надхвърлящи официалните валутни резерви на Централната банка. С активното участие на борсите се поддържа и циркулацията на многомилиардни суми чуждестранна валута в брой в страната.

В тази ситуация дейността на търговските банки е насочена към най-простите банкови операции с тесен кръг клиенти. Държавата допринася за изпълнението на основната цел на банките - запазването на инвестирания капитал и получаването на печалба, като насърчава привличането на средства в ГКО. Но сферата на дейност на търговските банки не може да се развива ефективно в такива условия. За да се стимулира развитието на пазара на банкови услуги, както количествено, така и качествено, е необходимо да се спре преливането на средства в долари и да се създадат условия за ефективни инвестиции в местни предприятия.

Заключение.

Въпреки факта, че от края на 80-те години местната икономика преминава през трудни времена, през този период се формира банковата система. Разбира се, тя не може да се нарече силна, напълно отговаряща на принципите на пазарната икономика, но доказа своята жизнеспособност. Освен това тя изигра важна роля в самия процес на реформиране на икономиката.

В момента, когато местната икономика не е в най-добра позиция, например опасността от емисии, предстоящото секвестиране на бюджета, неплащанията, банковата система продължава да функционира успешно. Разбира се, това до голяма степен се дължи на състоянието на валутните и фондовите пазари, както беше споменато по-горе, но с течение на времето обемът на спекулативните сделки в структурата на банковия доход непрекъснато намалява. Това до голяма степен се дължи на ниската лихвена политика на централната банка, както и на курса на правителството за намаляване на инфлацията.

Надяваме се, че цялото положително влияние върху икономическите трансформации в страната, което банковата система оказа през последните години, ще продължи и в бъдеще.

Списък на използваната литература:

Закон на RSFSR от 02.12.90 г. "За банките и банковата дейност в RSFSR" - М., 1990 г.

Писмо № 98 от 30.06.94 г. За изпълнението на Указа на президента на Руската федерация от 23 май 1994 г. „За допълнителни мерки за нормализиране на разплащанията и укрепване на платежната дисциплина в националната икономика“ - М., 1994 г.

Алехин B.I. Пазар на ценни книжа-М., Финанси и статистика 1991г.

Лаврушин О.И. Банково дело-М., Научно-консултантски център по банково дело и обмен, 1992 г.

Банково дело-М., 1996.

Тимъти У. Кох. Банков мениджмънт. -Уфа: Спектър. Част V, 1993 г.

В Асоциацията на руските банки//Асоциация на руските банки. Информационен бюлетин 1995.- No44.-с.6-23.

Бубнов Л.Н. Една от възможностите за стабилизиране на руския паричен пазар//Счетоводство и банки 1996.-№1.-с.4-9.

Полищук А.И. По въпроса за прехвърлянето на руските банки към международните стандарти//Счетоводство и банки 1996.-№2.-с.6-11.

Шлик А.П. Към влизането в сила на нова инструкция № 1 „За реда за регулиране на дейността на кредитните организации” // Счетоводство и банки 1996.-№ 2.-с.11-15.

Дългосрочна концепция за развитие на паричната система на Русия // Пари и кредит 1993.-№1.

Егоров А.Е. Проблеми на дейността на търговските банки на съвременния етап от икономическото развитие // Пари и кредит 1995.-№6.-с.4.

Парамонова Т.В. Принципи на регулиране на банковия сектор // Пари и кредит 1995.-№6.-с.10.

Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковата криза влезе в открита форма // Пари и кредит 1995.-№10.-с.15.

Симановски А.Ю. Банковият сектор в преходната икономика на Русия // Пари и кредит 1995.-№11.-с.26.

IV конгрес на АРБ // Пари и кредит 1996.-№4.-с.21.

Boissier K., Cohen D., Ponbria G. Банковата система на Русия: проблеми на преходния период // Пари и кредит 1996.-№4.-p.31.

Борисов С.М., Коротков П.А. Банковата система на Русия: състояние и перспективи // Пари и кредит 1996.-№8.-с.5.

Сухов П.А. Някои аспекти на стабилността на банковата система // Пари и кредит 1996.-№11.-с.19.

Воробьов С. Бележки от VII конгрес на Асоциацията на руските банки.//Новая газета 1997.- № 17.-с.6.

Шинкаренко П. Съкровищни ​​пари по конкуренция//Руски новини 1997.-№87.-с.1.

Държавен университет по мениджмънт

Институт за национално и световно стопанство

Отдел…………………………………….……….

"Държавно регулиране на икономиката"

абстрактно

„Банките и банковата система

през преходния период"

Изпълнено от: Bukin A.E., INiME,

Получено: ………………………...

.....……………………..